Bank tizimidagi so’nggi yillardagi asosiy tendensiya — keng ko’lamli xususiylashtirishdir. Sektorda davlatning ulushi hali ham 80% dan oshib bormoqda, garchand uni qisqartirish rejalari 2018-yilda e’lon qilingan edi.
Joriy yilda ikkita davlat bankini Rossiya kompaniyalariga sotish rejalari haqida maʼlum boʻldi: “Экспобанк”, “Poytaxtbank”ni sotib olish uchun asosiy daʼvogarga aylandi, “Совкомбанк” esa “Oʻzagroeksportbank"ni sotib olish niyatini eʼlon qildi. Bundan tashqari, Vengriya OTP Banki “Ipoteka bank” dagi davlat ulushining 75 foizini sotib olishni rejalashtirmoqda.
Bu davlat banklarini xususiylashtirishga tayyorlash bo‘yicha murakkab, keng ko‘lamli jarayon nihoyasiga yetayotganidan dalolat beradi. O‘tgan yillar davomida banklar xalqaro standartlarga moslashish maqsadida ichki o‘zgarishlarning turli bosqichlaridan o‘tdi.
Davlat xususiylashtirishga shoshilmayapti, chunki nafaqat aktivni qimmatroq sotish, balki investitsiyalar bilan bir qatorda oʻz tajribasini ham olib keladigan, Oʻzbekistonda ilgʻor tajribalarni qoʻllaydigan institutsional investorlarni jalb qilish muhimdir.
So’nggi bir necha yil ichida amalga oshirilgan islohotlarga qaramay, Shveytsariyaning BFC konsalting kompaniyasi tomonidan olib borilgan yaqinda o’tkazilgan tadqiqot sohada yetarlicha muammolar borligini ko’rsatmoqda.
Mijozlar bankka kirishda qiyinchiliklarga duch kelishmoqda. Tekshiruv davomida ayrim banklarga kirish yo‘llari yopilgan, binoga kimlar kiritilishiga esa qo‘riqchilar tomonidan qaror qilinadi.
BFC mutaxassislari biznesni kreditlashda “lombard” yondashuvini, bank filiallarida mijozlar uchun turli shart-sharoitlarni, xizmat ko‘rsatish kanallarini (onlayn chat, telegram bot va boshqalar) yaratish va boshqa ko‘plab kamchiliklarni aniqladi.
To’lov tashkilotlari bank tizimidagi muammolarni bartaraf etdi. Bu yil bu ikki yo’nalish o‘rtasidagi chegara yanada xiralashgan.
Agar avvalroq CLICK, Payme va boshqa ilovalar p2p pul o‘tkazmalari, onlayn to‘lovlar va h.k. xizmatlarini ko‘rsatuvchi banklardan bozor ulushini olgan bo‘lsa, pandemiya boshlanganidan buyon ayrim banklar bu boradagi ishlarni kuchaytirib, yo‘qotilgan o‘rinlarini tiklay boshladilar. .
Shunday qilib, bank ilovalari uzoq vaqtdan beri faqat o’z mijozlariga xizmat ko’rsatish va barcha foydalanuvchilarga xizmat ko’rsatishdan tashqariga chiqdi.
Ulardan biri shu qadar uzoqqa bordiki, u avval raqamli filialga aylandi, keyin esa hatto bank litsenziyasini oldi. Gap Gruziyaning TBC Bank va mahalliy Anor bankidan keyin O‘zbekistonda uchinchi raqamli bankka aylangan Apelsin ilovasi haqida bormoqda.
Mijozlarning raqamli identifikatsiyasining joriy etilishi muhim ishlanma bo’ldi. Bu shuni anglatadiki, siz bank xizmatlaridan uning filiallariga bormasdan ham foydalanishingiz mumkin.
Spot TBC Bank, Apelsin va OSON rahbarlari bilan sohada yana nimalar sodir bo‘layotgani, bu yilgi asosiy o‘zgarishlar va 2022 yilgi tendensiyalar haqida suhbatlashdi:
Spartak Tetrashvili, TBC Bank boshqaruvi raisi.
Bank O‘zbekistonda o‘tgan yilning oktyabr oyida TBC UZ mobil ilovasi orqali chakana bank xizmatlarini taklif qiluvchi Space fintech platformasida ish boshlagan.
Bir yil ichida biz investorlar kutgandan ham yuqori natijalarga erisha oldik. Xususan, ilova 1,3 million martadan ortiq yuklab olingan, ro‘yxatdan o‘tgan foydalanuvchilar soni esa 1 millionga yaqinni tashkil etgan.
Shuningdek, joriy yilda Yevropa Tiklanish va Taraqqiyot Banki va Xalqaro Valyuta Fondidan 19 million dollarga yaqin qo‘shimcha investitsiyalar jalb etildi. 2022−2024 yillarda institutsional investorlar TBC Bank Uzbekistan kapitalini oshirishni davom ettirish niyatida.
Bundan tashqari, bankning hududlardagi ishtiroki kengaymoqda — yettita shaharda yettita filiali ochilgan, yana ikkitasi ochilishga tayyorlanmoqda.
Sohada raqobat kuchli o’sib bormoqda: xorijiy o’yinchilar O’zbekiston bozoriga kirishni rejalashtirmoqda, Apelsin bank litsenziyasini oldi. Bularning barchasi butun sanoatning rivojlanishini rag’batlantiradi. Oxir oqibat, iste’molchi bundan ko’proq tanlovga ega bo’lib, qaysi bozor ishtirokchilari raqobatlasha olishini ko’rishlari mumkin.
Shu bilan birga, biz nafaqat banklar, balki to’lov tashkilotlari bilan ham raqobatlashamiz, chunki ular kabi biz ham foydalanuvchilar o’rtasida kundalik tranzaksiyalar (P2P o’tkazmalari) bilan shug’ullanamiz.
Foto: Yevgeniy Sorochin/ Spot
Shuni tan olish kerakki, ushbu bosqichdagi ba’zi raqobatchilar turli xil pul o’tkazmalarida bizdan ustundir. Lekin bu yerda TBC bozorda bor-yo‘g‘i bir yil bo‘lganini, Click va Paynet kabi ba’zi raqobatchilar esa 10 yildan ortiq faoliyat yuritayotganini hisobga olishimiz kerak.
Joriy yilda qonunchilikka kiritilgan muhim o‘zgarishlardan biri ilovaga shaxsning shaxsini raqamli identifikatsiya qilish imkonini beruvchi modullar joriy etilgan taqdirda mijozni masofadan turib identifikatsiya qilish imkoniyati bo‘ldi.
Bunday holda, mijoz hujjatlarni imzolash uchun jismonan hozir bo’lishi shart emas, uni masofadan turib to’liq tekshirish (shaxsni tasdiqlash jarayonidan o’tish) mumkin.
Ushbu o’zgarish banklarga to’lov institutlari bilan raqobatda o’z mavqeini mustahkamlash imkonini beradi.
Ammo sohani yanada rivojlantirish uchun qator oʻzgarishlar yetmayapti, masalan, Oʻzbekistondan tashqarida joylashgan bulutli xizmatlardan foydalanish imkoniyatini taʼminlash yoʻqligidan ko’rish mumkin. Endi bulutli xotirada saqlangan ko’plab texnologiyalar mavjud bo’lib, biz bankimizda foydalanishni xohlaymiz. Ammo qonunchilik xorijda fuqarolarning shaxsiy ma’lumotlarini qayta ishlash va saqlashga hali ruxsat bermaydi.
Menimcha, bulutli serverlardan foydalanish jarayonini tartibga soluvchi qonun ishlab chiqilishi kerak. Albatta, ushbu ma’lumotlar xavfsiz saqlanishi, shuningdek keshlangan va kodlangan bo’lishini ta’minlash uchun ma’lum talablar talab qilinadi. Bu O‘zbekistonning raqamli bozorini rivojlantirishga ko‘maklashuvchi jahon va zamonaviy texnologiyalarga yanada ochiqlik imkonini beradi.
Bundan tashqari, notarial va kadastr yo‘nalishlarida ham ko‘chmas mulk va avtomashinalarni oldi-sotdisini elektron ko‘rinishda ro‘yxatdan o‘tkazish imkoniyati yaratilishi uchun islohotlar o‘tkazish zarur.
Foto: Yevgeniy Sorochin/ Spot
Endi vaziyat shundayki, biz faqat jismoniy mavjudligini talab qilmaydigan garovsiz kreditlarni beramiz. Avtomobillar va ipoteka kreditlari bo‘yicha garov shartnomalarini elektron ro‘yxatga olish imkoniyati yaratilsa, bu ko‘rsatilayotgan raqamli xizmatlar ko‘lamini sezilarli darajada kengaytirish imkonini beradi. Bu Gruziyada uzoq vaqtdan beri mavjud va muvaffaqiyatli qo’llaniladi.
Gruziyada faol qoʻllaniladigan va Oʻzbekistonda ildiz otishi mumkin boʻlgan boshqa vositalar bu toʻlovlar uchun NFC gadjetlari: aqlli bilakuzuklar, uzuklar, soatlar, stikerlar, kalit halqalar, korpuslar, hattoki aqlli kiyimlardir.
Endi barcha raqamli platformalar o’z bozorini yaratishga intilmoqda. Bu tendensiya kelgusi yilda ham davom etadi.
Menimcha, bu sohada bir nechta o’yinchilar: faqat to’g’ri va ishlaydigan bozor platformasini amalga oshira oladiganlargina qoladi. Ammo 50 bo’lishi mumkin emas! Qoidaga ko’ra, bozorda ikki yoki uchta yaxshi bozor mavjud bo’lib, ular orqali mijozlar trafigining asosiy qismi o’tadi.
2022-yilda biznesning barcha yo‘nalishlari raqamli yo‘nalishda barqaror harakat qiladi.
Raqamli dunyoda mijozning ijtimoiy portreti tobora ko’proq ahamiyat kasb etadi. Uning asosida tobora ko’proq qarorlar qabul qilinadi, reklama maqsadli bo’ladi, takliflar moslashtiriladi.
Bankimizning 2022 yilga mo‘ljallangan ikkita asosiy ustuvor yo‘nalishi — kichik va o‘rta biznes segmentini rivojlantirish va joriy xizmatlarni takomillashtirishdan iborat. Bundan tashqari, foydalanuvchilarimiz uchun eng mashhur raqamli xizmatlarni taqdim etish uchun bizda boshqa ko’plab qiziqarli loyihalar mavjud.
Sergey Gimadiev, Apelsin banki boshqaruvi raisi.
Apelsin uchun 2021-yil uchun asosiy maqsad bank litsenziyasini olish edi. Biz uni bajardik. Shuningdek, joriy yilda ilovani yuklab olishlar soni 1 milliondan oshdi va p2p o’tkazmalar bozorining ulushi deyarli 25 foizga yetdi.
Joriy yilda sohani tartibga solishda ko‘plab o‘zgarishlar bo‘ldi. Ehtimol, asosiylaridan biri mijozlarni masofadan aniqlash imkonini berdi. Bu bitta ofisga ega bo’lmagan raqamli bank uchun juda zarur bo’lgan narsa. Bunday bankning mohiyati shundaki, mijozlar bilan barcha o’zaro aloqalar faqat masofadan turib amalga oshiriladi.
Ushbu o’zgarishlarning davom etishi muhim: regulyator bozor ishtirokchilarining fikri bilan qiziqadi, biz uning yordamini his qilamiz. Masalan, muhim loyiha — yuridik shaxslarni masofadan identifikatsiya qilish uchun ruxsat berish muhokama qilinmoqda.
Bozorda raqobat kuchayib bormoqda, ammo, afsuski, hozirgacha juda kam odam mijozlar tajribasiga e’tibor beradi. App Store va Play Marketda bank ilovalari reytinglari ko’p narsani orzu qiladi.
Aloqa markazlari har doim ham yaxshi ishlamaydi, mijozlar ehtiyojlariga e’tibor berilmaydi. Shu sababli, iste’molchilar o’zlariga xizmat ko’rsatishdan mamnun bo’lgan va har doim ularning so’rovlariga javob beradigan to’lov tizimlarini tanlaydilar. Reytinglar, sharhlar, ularning soni, ijobiy sharhlar foizi buni tasdiqlaydi.
Ammo biz to’lov tashkilotlari tomonidan kamroq raqobatni his qilamiz. Ular bozor ulushini yo’qotmoqda. Bu, birinchi navbatda, elektron tijorat to’lovlariga aylanib borayotgan banklarning faollashishi bilan bog’liq. Ushbu to’lov tashkilotlari bank bilan hamkorlikda bank xizmatlarini ko’rsatadigan yoki noyob xizmatga ega bo’lgan holda omon qoladi.
O’tayotgan yilning asosiy tendensiyasi qator xizmatlarni raqamlashtirishdir: kreditlash, to’lovlar, transchegaraviy o’tkazmalar. Ko’p sonli bozorlar, ijaraga-sotib olish takliflari, onlayn kreditlar paydo bo’ldi.
Biz Apelsin kompaniyasida har kimga, hatto kichik do’kon yoki ishlab chiqaruvchiga ham onlayn-do'kon yoki bozor yaratish imkonini beradigan yechim tayyorladik. Biz hamma narsani kalit asosida qilamiz, hatto hostingda ham yordam beramiz.
Foto: Yevgeniy Sorochin/ Spot
Transchegaraviy o’tkazmalar ham onlayn tarzda amalga oshirilmoqda. Masalan, bizning bank Contact, Zolotaya Korona, Western Union kabi tizimlar bilan hamkorlik qiladi. Shuningdek, siz onlayn tarzda nafaqat pul olishingiz, balki pul yuborishingiz mumkin. Bu O‘zbekistonda Western Union bilan mobil ilovalar o‘rtasidagi birinchi va yagona hamkorlikdir.
2022-yil uchun prognozlar
Kelgusi yil qanday bo’lishini ayta olmayman, faqat sanoat rivoji uchun qanday o’zgarishlar zarurligini qayd etishim mumkin. Yuridik shaxslarni masofadan identifikatsiya qilishdan tashqari, men ilgari aytib o’tganimdek, bu xorijiy valyutadagi elektron hamyonlarning paydo bo’lishidir. Endi ular faqat so’mda bo’lishi mumkin.
Bozorning qolgan qismi ancha rivojlangan. Pandemiya barchaga xizmatlarni masofadan turib olish mumkinligini o‘rgatdi. Raqamlashtirish jarayonini endi to‘xtatib bo‘lmaydi. Bu birinchi navbatda foydalanuvchilar uchun qulay bo’lganligi sababli ular masofaviy xizmatlardan tobora ko’proq foydalanmoqda, ikkinchi tomondan, ular banklar resurslarini tejashmoqda.
Davlat banklarining keng ko’lamli xususiylashtirilishining bozorga ta’siriga kelsak, hamma narsa aniq emas. Rivojlangan banklar ularni sotib olishni niyat qilgani yaxshi holatdir.
Hamma narsa ularning rivojlanish strategiyasiga bog’liq bo’ladi: ular kelib, barcha resurslari bilan bozorni portlatib yuborishlari mumkin. Yoki biz hech qanday farq sezmasligimiz mumkin. Chet el kapitali ishtirokidagi banklarimiz bor. Ular bozorda unchalik ajralib turmaydi, hech qanday ajoyib ish qilmaydi. Har kim o’z joyini egallagan va u bilan ishlashdan mamnundir.
Kelgusi yilda mini-ofis yoki ko’rgazma zallarini ochishni rejalashtirmayapmiz, biz ularni behuda sarflash deb hisoblaymiz. Mijozlar gavjum joylarga o‘rnatiladigan karta mashinalari orqali kartalarni olishlari mumkin bo‘ladi. Savdo markazlarida hali ham reklama maydonchalari mavjud, ammo u yerda maslahatchilar odamlarni bizning ilovamiz bilan tanishtirishadi, savollarga javob berishadi, markali futbolkalar va krujkalar berishadi.
Bundan tashqari, har qanday bank mijozlar bazamizga xizmat ko‘rsatishi mumkin bo‘lgan moliyaviy supermarketni ishga tushirishni rejalashtirmoqdamiz: depozitlar, kreditlar va h.k.
Apelsinning 2022-yilga moʻljallangan asosiy maqsadlari yuridik va jismoniy shaxslarga toʻliq huquqli masofaviy xizmatlar koʻrsatish, mijozlar bazasini 3 million kishiga koʻpaytirish va p2p oʻtkazmalari bozoridagi ulushini 40 foizgacha oshirishdan iborat.
Farhod Mahmudov, OSON elektron pul tizimi asoschisi va rahbari.
Men bu yilni o’zim uchun “o’tkazib yuborilgan gol” deb atayman, chunki biz deyarli barcha startlarni vaqt jadvaliga ko’ra kechiktirdik, sheriklar tomonida katta muammolar bor edi.
Masalan, biz Qiwi va YuMoney bilan ishlashni faqat yozda davom ettirdik. 2020-yil dekabr va 2021-yil yanvar oylarida Rossiya Markaziy banki norezident hamyonlarga pul o’tkazishni to’xtatdi. Natijada, birgina yanvar oyining o‘zida bir million dollarga yaqin tovar aylanmasidan mahrum bo‘ldik.
Biz ko’plab xorijiy hamkorlar bilan shartnomalarni uzaytirdik, ular tomonidagi texnik yoki tartibga solish muammolari bizning biznesimizga bevosita ta’sir qiladi.
Ijobiy tomoni shundaki, bizning mijozlar bazamiz va ilovadagi faol foydalanuvchilar soni deyarli ikki baravar ko’paydi: mos ravishda 1,2 million va 650 minggacha. So‘nggi yillarda O‘zbekistonda puldan foydalanish madaniyati o‘zgardi, onlayn xaridlar o‘sdi, onlayn o‘yinlar ommalashmoqda.
Endi deyarli barcha yirik tizimlar o’zlarining elektron pullarini chiqardilar. Raqobat barchaning, shu jumladan bizda ham o’ynaydi, chunki elektron pullarning umumiy qamrovi shu tarzda o’sib boradi va undan foydalanish madaniyati shakllanadi.
Foto:OSON
Men bank ilovalarining ishga tushirilishi va qayta ishga tushirilishini ko’raman. Lekin bizda dastlab boshqa biznes modeli bor. Biz banklar bilan raqobatlashmaymiz, men mahalliy bank mahsulotlarini yaratishga qiziqmayman. Biz depozitlarga, kreditlarga va qolganlarga kirmaymiz.
OSON bir kun kelib katta ehtimol bilan yangi bozorlarga chiqish uchun bank litsenziyasini oladi, lekin biz buni O’zbekistonda qilmaymiz. Shu bilan birga, kompaniyada bitta klassik bank ofisi bo’lmaydi.
Agar onlayn to’lovlar haqida gapiradigan bo’lsak, unda muqobil xizmatlarning paydo bo’lishi, aytganimdek, butun bozorning qo’liga o’tadi. Bitta yoki ikkita dasturda tranzaksiyalar amalga oshirilsa, bu yomon, bu birinchi navbatda mijozlar uchun xavfdir.
Misol uchun, agar Kaspi Qozog’istonda o’chsa, u bilan birga biznesning ko’plab sohalarida milliardlab dollar yo’qotishlar kutmoqda. Shu munosabat bilan, bir necha o’yinchilarga ega bozor, jumladan, banklar, to’lov tizimlari, foydalanuvchi uchun onlayn to’lovlarning muammosiz ishlashiga kirishi kerak.
Foydalanuvchilar uchun haqiqiy kurash hali boshlanmagan, mamlakatda hali ham onlayn xizmatlarning kirib borishi juda past.
Fintechni sanoatga to‘liq aylantirish uchun fintech kompaniyalarini bank bo‘lmagan kredit tashkilotlari sifatida tan olish haqida o‘ylash tavsiya etiladi — bu ma’lum bank xizmatlarini ko‘rsatuvchi moliya institutidir, lekin ayni paytda bank emas.
Foto: Yevgeniy Sorochin/ Spot
Hozirgi vaqtda sanoatning rivojlanishi, asosan, bank sektori atrofida yuzaga kelayotgan infratuzilma muammolari bilan bog’liq holda, turg’unlik va global rivojlanishdan orqada qolmoqda. To’lov tashkilotlari o’z infratuzilmasini qurish uchun qonunchilik darajasida Rossiya tajribasiga ko’ra notijorat tashkilot maqomini oshirish kerak. Bu barcha fintechga sezilarli ta’sir ko’rsatadi.
Ishonchim komilki, kelgusi yil davomida banklar va to‘lov tizimlari aholining moliyaviy savodxonligini faol ravishda oshiradi, qamrovini kengaytiradi. Ko’pchilik hududlarga kirishni afzal ko’radi.
Elektron pullar yanada mashhur bo’ladi. Bu yil biz va bir qancha bozordagi hamkasblarimiz mehnat muhojirlarining pul o‘tkazmalari kelajagiga poydevor qo‘ydik. Nihoyat, ular banklar va tizimlarga ortiqcha to’lashlari shart emas, hamma narsa onlayn rejimiga o’tadi.
O‘zbekistonda elektron pullar o‘z geografiyasini kengaytiradi, chunki sanoat bunga juda muhtoj.
Agar rejalarimiz haqida gapiradigan bo’lsak, biz bir nechta mamlakatlarda kengayishni rejalashtirmoqdamiz. Avvalo, bu BAAda, u yerda biz Dubaydan kelgan mutaxassislar bilan ishlayapmiz.
Toshkentda mutaxassislarning jiddiy tanqisligi tufayli jarayonlar biz rejalashtirganimizdan sekinroq ketmoqda, ilovani integratsiyalash va texnik xizmat ko‘rsatish yanada murakkablashmoqda, biroq xorijiy ekspertiza bizni moliyaviy mahsulot sifatida jiddiy o‘zgartirmoqda, 2022-yilda biz OSON sifatini oshirishga e’tibor qaratamiz.
