В Узбекистане создадут условия для деятельности «цифровых» банков. Это предусмотрено Указом Президента Узбекистана Шавката Мирзиёева «О мерах по коренному совершенствованию деятельности Центрального банка Республики Узбекистан».
Упоминаются «цифровые» банки и в проекте Государственной программы 2018 года «Год активного предпринимательства, инновационных идей и технологий», опубликованном для всенародного обсуждения. Разбираемся на карточках, что это значит и как будет дальше.
01
Что случилось?
Узбекистан официально взял курс на развитие цифрового банкинга. В январе 2018 года в законодательстве впервые появился термин «цифровой банк» и прописана необходимость развития дистанционного банковского обслуживания.
02
«Дистанционное обслуживание»? А это как?
Это значит, что все банковские операции проводятся удаленно. Проще говоря, если вам нужно открыть счет, получить кредит или погасить его, то никуда ходить не нужно — вы сможете сделать все это дома, через мобильное приложение или сайт.
03
Получается, это просто интернет-банкинг?
Нет. Интернет-банкинг лишь одна из составляющих. В «цифровом» банке абсолютно все процессы завязаны на использовании технологий — можно получить консультацию посредством чата, онлайн-формы обратной связи или даже внутри мессенджера. Если раньше приходилось стоять в очереди в банке, то теперь можно воспользоваться чат-ботом. Внедрение электронной цифровой подписи позволяет заказывать и получать карты не выходя из дома. Меняется сама суть отношений клиента и банка — если раньше банк был конкретным физическим местом, куда нужно обращаться за услугой, то теперь он сам приходит и предлагает клиентам услуги там, где удобно — в телефоне, на сайте, в социальных сетях.
04
Значит, любой банк, у которого есть приложение — «цифровой»?
Нет. «Цифровой» банк это не про технологии, а про изменение парадигмы отношений между людьми — сделать же это удобнее всего при помощи технологий. Создав приложение и добавив туда информацию об адресах своих филиалов банк не станет «цифровым». Он, прежде всего, должен превратиться из конкретного места с хранилищем денег, которое работает с 9 утра до 6 вечера, в друга и помощника, который рядом 24 часа в сутки, 7 дней в неделю. Потерялась карта? Заполняете заявление на сайте, удостоверяете ЭЦП, оплачиваете картой с телефона и ждете, когда вам привезут новую. Срочно понадобилась иностранная валюта? Заходите в приложение и конвертируете средства. Нужно оплатить коммунальные услуги, получить выписку по кредиту или перевести крупную сумму денег? «Цифровой» банк поможет.
05
С клиентами все ясно, но зачем банкам тратить деньги и становиться «цифровыми»?
Конкуренция. Сначала в США, затем в Западной Европе, а теперь и в Узбекистане начали появляться банки, которые стараются сделать жизнь своего клиента простой и удобной. Традиционные банки вдруг начали замечать, что люди начали обращаться к их конкурентам, у которых и своего офиса то нет. Причина очень проста — люди хотят беречь свое время и выбирают те банки, где, для открытия счета, достаточно прийти один раз (а иногда и этого не надо) — все остальное дистанционно, причем по тому каналу, который больше всего им удобен. В результате, клиентская база начинает постепенно утекать туда, где предлагают принципиально иной подход к сервису. Помимо этого, переход в digital позволит банкам получать больше информации о клиентах и лучше анализировать их привычки, предпочтения и пожелания.
06
А что насчет безопасности?
«Цифра» позволит обеспечить новый уровень безопасности сделок и средств. Как правило, такие банки активно используют 3D-secure, когда операции должны подтверждаться смс-сообщением или кодовым словом, известным только вам (двойная аутентификация). Многие специалисты уверены, что блокчейн позволит довести безопасность денежных средств до фантастического уровня, так как получить доступ к средствам можно будет лишь при помощи кода, который знаете вы, и никак иначе.
07
Как, на примере, все это вообще работает?
Ситуация, с которой многие сталкивались. У вас возникла проблема и вам надо ее решить. Вы звоните в банк, 10 минут слушаете музыку, заверение, что ваш звонок очень важен для них, затем берет трубку человек, которому вы объясняете свою проблему и вы понимаете, что человек ни слова из сказанного вами не понял. На этом проблема не заканчивается — вас просят подождать, отправляют сначала к одному специалисту, затем к другому. В итоге вы теряете время и нервы, а проблема остается. В «цифровом» банке все иначе — вы звоните из того или иного раздела приложения и трубку берет сразу нужный человек. «Здравствуйте, Аброр! Вижу, у вас проблема с переводом? Сейчас решим» — омниканальность (интеграция каналов) позволяет банку видеть, кто звонит и с каким вопросом. Проблема решается быстро и просто.
08
Когда в Узбекистане появятся «цифровые» банки?
Отдельные функции «цифрового» банкинга используются некоторыми коммерческими банками, но полноценного «цифрового» банка в Узбекистане еще нет, как и нет практики использования open banking, когда внедрение API позволяет клиентам получать данные в реальном времени, открывая доступ к более персонализированным ресурсам для принятия банковских решений. Основная причина — отсутствие, до недавнего времени, конкуренции между банками, которая появилась с началом процесса либерализации валюты. Мешали развитию «цифровых» банков и устаревшие нормативно-правовые акты банковской сферы. Именно эти и другие факторы намерено решить правительство, взяв курс на «цифровые» банки. Так что, в скором времени, в стране вполне может появиться полностью «цифровой» банк — без физического офиса, но с максимально удобным дистанционным сервисом.
