В Узбекистане население страны пока не привыкло «жить в кредит», тогда как в США и других развитых странах в кредит приобретается всё — начиная от бензина и бытовой техники, заканчивая недвижимостью и автомобилями.
Низкий интерес к потребительским кредитам в нашей стране, возможно, связан с высокими кредитными ставками, отсутствием привлекательных и разнообразных предложений от банков и других микрофинансовых организаций.
Тем не менее, в последнее время ситуация в этом направлении начала меняться в лучшую сторону. Платежные системы запускают онлайн-займы, банки через свои приложения принимают заявки на кредиты от физических лиц и выдают автокредиты.
Всё это приводит к постепенному увеличению объема потребительского кредитования, что, в свою очередь, требует более тщательной и оперативной обработки заявок. Во всём мире для этих целей используются кредитные истории.
Кредитная история — это некий индикатор добросовестности заемщика. В ней представлена информация за последние несколько лет обо всех займах: сумма, вид (например, кредит на авто или ипотека), данные о просроченных задолженностях и так далее. На основе этих данных специалисты банков принимают решение — выдавать клиенту кредит или нет.
Кредитные истории в определенной степени облегчают работу банкиров. Проанализировав данные о предыдущих займах клиента, они могут отчасти предсказать вероятность того, что он вернет долги вовремя.
На Западе пошли еще дальше. Там в кредитную историю людей включаются данные не только о полученных займах, но и, например, о долгах за коммунальные услуги или просрочки по алиментам. Считается, что они тоже характеризуют человека, помогают составить наиболее полный финансовый портрет. Самым порядочным заемщикам банки могут даже уменьшить ставку по кредиту.
Кредитные истории начали использовать и при принятии на работу, особенно на должности, связанные с материальной ответственностью. Огромное количество незакрытых кредитов говорит о безответственности, недисциплинированности человека.
Роль кредитной истории распространяется и за пределами банковского сектора. К примеру, в США с плохой историей или без нее сложно будет снять квартиру, делать покупки онлайн. При отсутствии к клиенту доверия продавцы и поставщики услуг стремятся получить залог или еще как-нибудь обезопасить себя.
В Узбекистане такая система тоже существует, но не особо развита. В стране одно кредитное бюро «Кредитно-информационный аналитический центр» (КИАЦ) собирает кредитную информацию населения и представляет по заявке банка отчет по клиенту.
На прошлой неделе у бюро появился иностранный партнер в лице итальянской компании CRIF, которая намерена выкупить 35% уставного капитала КИАЦ. Стороны создадут совместную компанию и будут работать над упрощением доступа физических и юридических лиц к кредитам. В частности, CRIF планирует внедрить в Узбекистане систему кредитного скоринга.
Скоринг — оценка кредитоспособности заемщика. Она выставляется на основе анализа кредитной истории человека. По сути, система кредитного скоринга позволяет банкам быстрее и легче принимать решение о выдаче кредита.
«CRIF является крупнейшим европейским разработчиком методологии кредитного скоринга. Одним из факторов, почему компания в конкурсном отборе была выбрана в качестве иностранного партнера кредитного бюро было то, что нам нужен был доступ к этой технологии. Кредитный скоринг помогает выносить независимое суждение об уровне доверия к клиенту. При этом не полагаться на личное мнение кредитного менеджера, которое не всегда может быть беспристрастным», — сказал в интервью корреспонденту Spot представитель Группы Всемирного банка Фабрицио Фрабони.
Таким образом, кредитные истории, неотъемлемая часть экономики развитых стран, получает в Узбекистане новый виток развития. Теперь банки смогут выдавать заемные средства с меньшим риском, так как бюро возьмет на себя ответственность за предоставление информации, что, в свою очередь, ускорит и облегчит банкам процесс принятия решения и одобрение выдачи кредита.
Население, в свою очередь, будет внимательнее относиться к погашению долгов, так как теперь от этого напрямую зависит их финансовая репутация.
В тех же США порядочный плательщик — чрезвычайно заманчивая цель не только для всех финансовых институтов, которые готовы бороться за него как своего потенциального клиента, но и работодателей или страховых компаний. Последние таким образом ищут надежных сотрудников и партнеров.
В России, к примеру, с 1 июля 2014 года любая компания может запросить у соискателя кредитную историю и на ее основе решить, стоит ли брать человека на работу.
Ранее первый заместитель председателя Центрального банка Тимур Ишметов отмечал, что укоренившееся среди населения Узбекистана неприятие кредитов выступает одним из барьеров развития экономики страны.
Появление кредитных историй — одна из составляющих масштабного плана мероприятий, которые направлены на то, чтобы сдвинуть этот процесс с мертвой точки и преломить негативное отношение населения к кредитам, повысить доверие к банкам и другим финансовым организациям, упростить им процесс рассмотрения и выдачи кредитов, и в целом начать новую веху в развитии кредитного рынка Узбекистана.
