Ранее Spot разбирал проект закона «О платежах и платежных системах». В документе впервые дается определение основным понятиям, таким как электронные деньги, платежная организация, системы идентификации личности, дистанционное обслуживание.
10 января, в четверг, в Торгово-промышленной палате собрался экспертный совет по обсуждению законопроекта с участием Центрального банка, Узнацбанка и платежных систем UPAY, Uzcard, Payme, Click, MBank и других.
Новый закон призван урегулировать отношения в области создания и функционирования платежных систем, надзора за ними, оказания платежных услуги и осуществления платежей. Еще одна задача — сделать платежные услуги доступными.
По словам разработчиков, на сегодняшний день юридически в Узбекистане существуют всего три платежные организации — UzCard, создающаяся Humo и межбанковская платежная система Центрального банка.
Click, Payme и другие компании выступают скорее в роли посредников, связывающих при помощи программных продуктов банки с клиентами.
«Законодательного регулирования [рынка платежных услуг] не было. Все компании работают с банками на основе лицензионного соглашения. Юридически услуги оказываются банками, а платежные организации обеспечивают информационное взаимодействие. Их это очень сильно ограничивает. Например, если компании хотят внедрить какую-то новую услугу, они вынуждены обращаться в банк», — отметил консультант ЦБ Шухрат Курбанов.
По его словам, новый закон позволит легализовать такие компании. Кроме того, документ расширит их возможности, предоставив больше прав.
Так, в рамках проекта документа участники рынка вправе выбрать подходящую систему работы — в качестве платежной организации или агента. В последнем случае компания выступает от имени банка и не может работать под своим брендом.
При этом агентам, в отличие от платежных организаций, не нужно будет получать лицензию. Центральный банк объясняет это тем, что агенты предоставляют услуги на основе договора с банками, которые уже получили лицензию у регулятора.
Наибольшее количество вопросов у участников совета породило вводимое законом обязательное страхование платежных организаций.
«Если закон вступит в силу, нам придется получать лицензию. А это лишняя трата времени, сил. К тому же могут возникнуть проблемы при ее получении. Во всем мире система работает иначе. Поставщики платежных услуг, как наша компания, являются агрегаторами: подключают мерчантов для приема эквайринга, заключают договор с банком и на его основе работают под своим брендом. Новый закон не облегчает нам работу, а возлагает дополнительные требования», — сказал директор PAYMO Uzbekistan Ильхом Идиев.
Его поддержали и представители других компаний, предложив ввести в закон понятие платежного агрегатора. Так у игроков рынка появится возможность продолжить работу в прежнем виде после вступления закона в силу, используя при этом свой бренд.
Нынешняя же редакция документа обязывает компании, желающие работать под своим брендом, получать лицензию, которая рассматривается в течение месяца. Несмотря на то, что закон вступит в силу через месяц после его принятия, получение лицензии может приостановить работу компании, что приведет к многочисленным жалобам со стороны потребителей.
Представители Центробанка пообещали разработать дорожную карту, которая позволит компаниям безболезненно осуществить переход на новую систему, которая также включает получение лицензии.
Кроме того, по мнению разработчиков, нет заведомо невыполнимых требований по лицензии. С другой стороны, они позволят в будущем не допустить появления мошенников. Платежные организации работают с деньгами населения, поэтому и необходима лицензия, чтобы обезопасить пользователей, отметили представители ЦБ.
Поэтому основной аспект, который будет тщательно рассматриваться банком, — система рисков: как компания обеспечивает надежность и безопасность платежной системы, какие принимаются меры информационный безопасности и минимизации рисков для защиты пользователей платежной услуги, включая риски мошенничества и незаконного использования конфиденциальных и персональных данных.
Еще один вопрос, который наиболее бурно обсуждался в ходе экспертного совета, касается наделения Центрального банка полномочиями регулятора.
Так, ЦБ становится одновременно поставщиком платежных услуг (так как создает платежную систему Humo) и регулятором сферы. Участники рынка выразили опасение, не станет ли Центральный банк конкурировать с розничными системами.
«Регулятор должен заниматься только регулированием. Когда имеется своя платежная система, возникает вопрос, какие интересы в первую очередь будет защищать ЦБ?» — сказал директор Единого общереспубликанского процессингового центра (UzCard) Ахрор Махмудов.
Участники встречи также сравнили ситуацию с положением «Узбектелекома», который, по их мнению, имеет условия лучше, чем у других провайдеров:
«Нет гарантий того, что с Humo не будет такой же истории», — отметили эксперты.
Также эксперты обсудили отдельные статьи законопроекта. Spot приводит краткие итоги замечаний и предложений, озвученных на встрече:
- яснее определить критерии отнесения платежной системы к значимой (ст. 6). Они должны быть заранее известны, потому что к значимой системе устанавливаются дополнительные требования;
- требования к руководителю и главному бухгалтеру платежной системы (ст. 28) необоснованны. Это является вмешательством во внутренние дела компании. К тому же несоответствие руководителя поставленным требованиям, в том числе такому расплывчатому, как «хорошая репутация», может стать основаниям для прекращения лицензии;
- участников рынка не стоит ограничивать в деятельности, которой они могут заниматься (ст. 18). Это связано с тем, что организация платежной системы и сейчас не особо доходный бизнес. Предприниматели могут получать прибыль с непрофильной деятельности и вкладывать его в развитие платежной организации;
- в ст. 22 указано, что Центральный банк вправе устанавливать минимальный размер уставного капитала операторов платежных систем и платежных организаций. Участники предложили исключить этот пункт, чтобы в будущем не возникало новых невыполнимых для компаний требований;
- учитывая необходимость интеграции местных платежных систем с международными, участники предложили отразить в законе и хождение на территории Узбекистана электронных денег, эмитированных за рубежом.
В целом члены экспертного совета выразили удовлетворенность появлением закона «О платежах и платежных системах», который должен стать заметным шагом вперед в развитии рынка.
Ранее юрист, эксперт в сфере электронной коммерции Дания Усманова объясняла специально для Spot, в чем противоречия законопроекта и к чему они могут привести сферу.
