Продолжение: заместитель председателя Центрального банка Батыр Захидова прокомментировал статью
Ориентир, который появился от безысходности
В рамках международного финансово-банковского форума, который прошел в Ташкенте 27−30 марта, стало известно, что новую платежную систему Humo создают по примеру российской системы «Мир».
Руководитель Humo Шухрат Курбанов сообщил, что «Мир» всем известна и имеет много общего с Humo. В дальнейшем эту мысль подтвердили в самом Центральном банке:
«Сегодня оператором локальной платежной системы является одно предприятие, а появление на рынке второго уже будет развивать конкуренцию. Кроме того, в России такой же механизм реализован — владельцем платежной системы „Мир“ является (Центральный — ред.) банк России. Я в этом направлении не вижу никаких проблем, которые могут возникнуть, самая главная цель Центробанка, государства — развивать конкуренцию на рынке», — сказал «Газете.uz» заместитель председателя Центрального банка Узбекистана Ботир Захидов.
Если Узбекистан решил так и остаться в изоляции, отказавшись от конкуренции, то тогда всё правильно.
Достаточно вспомнить, как создавался «Мир» — весной 2014 года Россия присоединила Крым, после чего попала под жесткие санкции. Одни из них предусматривают бойкот Крыма, так что там с тех пор не работают Visa и MasterCard.
Таким образом, продукт, на который ориентируется Узбекистан и который постоянно приводится в пример, был создан от безысходности — Россия до 2014 года прекрасно жила без «Мира» и, скорее всего, продолжила бы жить дальше, если бы не санкции.
Что касается рынка, то он карты «Мир» не воспринял: банки собирались выполнить требование формально — выдавать бюджетникам новые карты в нагрузку к картам международных платежных систем.
В ответ на это в бой пустили административный ресурс — закон поправили, и с 1 июля прошлого года работники бюджетной сферы России могут получать зарплату на счета, к которым может быть привязана только карта «Мир», или счета без карт вообще, а большинство торговых точек обязали принимать эти карты.
Т. е. людей поставили перед выбором — или они получают зарплату на карты «Мир» или не получают ее вообще.
В результате карты «Мир» за несколько лет заняли солидную долю рынка — за год (январь 2018-го — январь 2019-го) доля в оборотах по картам выросла с 15,7% до 25,4%. По числу операций доля системы выросла с 17% до 30%:
«То, что „Мир“ постепенно будет занимать долю рынка, ожидаемо. Такое количество выданных населению карт не могло не сказаться», — сказала «Ведомостям» председатель правления НП «Национальный платежный совет» Алма Обаева.
Конкуренция, которая нужна Узбекистану
Несмотря на всё это, россияне в лучшей ситуации, чем узбекистанцы, потому что у них есть выбор. В России можно самому открыть карту Visa/MasterCard в любом банке и попросить работодателя перечислять туда зарплату.
Даже если владелец карты «Мир» — бюджетник и вынужден получать на нее зарплату, то деньги можно с минимальной комиссией переводить на Visa или MasterCard, что многие и делают.
Возможность выбора также заключается в том, что Россия изначально присоединилась к мировой платежной системой и банки там сразу начали эмитировать карты международных платежных систем, тогда как Узбекистан создал свою систему из-за отсутствия конвертации.
Что касается карт Visa/MasterCard, то там ими можно пользоваться как внутри России, так и за ее пределами. Она принимается абсолютно везде, а не только в гостиницах или отелях, считается национальной для ежедневных покупок в магазинах, а не для поездок за границу или покупок в интернете, как это в Узбекистане.
Узбекистан вообще одна из немногих стран в мире, где карты международных платежных систем называются «валютными» или «конверсионными». Во многих странах кроме международных карт больше никаких других и нет.
Карты «Мир» же только рублевые. Да, есть кобейджинговые, но их эмитируют не все банки и принимают далеко не все интернет-магазины, чего не скажешь о Visa или MasterCard.
Владелец карты международной платежной системы может открыть сразу несколько валютных счетов (в евро, долларах и рублях). При выезде за границу ему не нужно оформлять новую карту и снова платить комиссии. В России он платит в рублях, в Европе в евро, в США в долларах. И всё это одной картой.
В Узбекистане же для открытия валютной карты придется потратить уйму времени и уйму денег.
Но даже и после этого никто туда зарплату перечислять не будет, так что придется пополнять ее вручную, что тоже очень неудобно. Расплачиваться такой картой в Узбекистане тоже можно далеко не везде.
Если приводить в пример российский «Мир», то надо тогда и упомянуть, что «Мир» там в конкуренции с Visa и MasterCard, а не с самим собой.
Все эти платежные системы соревнуются между собой за клиентов, предлагая различные бонусы, размер кэшбэка, скидки от партнеров, низкую плату за обслуживание, удобную техническую поддержку и многое другое.
На стороне «Мира» — административный ресурс, на стороне Visa, MasterCard — маркетинг, опыт, закалка в рыночных войнах. Вот так и выглядит настоящая конкуренция.
Карты банка Tinkoff платежных систем «Мир», Visa и MasterCard. Всеми ими можно свободно пользоваться на территории России, расплачиваясь в рублях.
Выбор между UzCard, который в 2004 году создавался Центральным банком и Humo, который сейчас тоже создается Центральным банком, называть конкуренцией некорректно.
Иметь национальную платежную систему, безусловно, надо. Хотя бы потому, что это позволит не зависеть от других — если вдруг завтра Узбекистан тоже попадет под санкции, Humo или UzCard выручат. Но нельзя ограничиваться только национальными системами, лишив население возможности выбора.
Конкуренция на рынке платежных систем Узбекистана появится только тогда, когда начнут выдавать зарплатные карты Visa и/или MasterCard и свободно пользоваться ими на территории страны, расплачиваясь в сумах. Тогда же Узбекистан выйдет из изоляции, а узбекистанцы смогут массово воспользоваться достижениями мирового e-commerce.
