Как оформить ипотеку в Узбекистане: условия кредитования, преимущества и недостатки

В то время, как в Дании начали выдавать ипотеку под 0% годовых на 20 лет, банки в Узбекистане предлагаются кредиты со средней ставкой годовых в 25%.

Spot изучил условия ипотеки во всех банках страны. Выяснилось, что из 30 банков кредит на покупку и реконструкцию жилья дают лишь 10, причем половина из них выдает ипотеку только на дома, строительство которых финансируются самим банком.

Минимальная процентная ставка составляет 18%, максимальная — 32%. Первоначальный взнос в большинстве случаев должен быть не менее 25%, срок — не более 10 лет.

Комбинация этих трех составляющих определяет, будет кредит выгодным или нет. Так, чем меньше срок и больше первоначальный взнос, тем меньше будет и годовая процентная ставка.

При этом иногда предоставляется льготный период, который может длиться от трех месяцев до двух лет, в течение которого заемщик может выплачивать только процент по кредиту и не погашать основную часть долга.

В большинстве банков максимальный порог по сумме кредита составляет 557 млн сумов ($64 тыс.)

Ипотека выдается в основном на приобретение квартир в новостройках, лишь несколько участников рынка (например, Ziraat Bank или Ravnaq bank) готовы финансировать покупку жилья на вторичном рынке.

Также банки выдают кредиты на строительство и реконструкцию жилья. В этом случае максимальный размер займа увеличивается до 670 млн сумов (около $76 тыс.)

Как оформить ипотеку

Перед первым посещением отделения банка желательно подготовить справку о доходах за последние 12 месяцев. Она позволит во время консультации с сотрудником банка определить, на каких условиях будет предоставлен кредит.

Если собственных средств на погашение кредита не хватает, можно привлечь созаемщика, которым может выступать только близкий родственник. Заявитель не должен иметь задолженности по другим кредитам.

Если условия ипотеки заемщика устраивают, можно приступать к следующему шагу — выбору квартиры, составлению предварительного договора с застройщиком или владельцем имущества, проведению независимой оценки и сбору других документов.

Среди них:

• заявление;
• паспорт (заявителя и созаемщика);
• справка о доходах за 12 месяцев (заявителя и созаемщика);

Список необходимых документов может меняться в зависимости от внутренней политики банка. Дополнительно могут запросить справку с места жительства о составе семьи, ИНН, ИНПС, документы, удостоверяющие личность всех совершеннолетних и несовершеннолетних членов семьи.

После того, как банк рассмотрит документы и одобрит заявку, заключается договор между заемщиком и банком. На основе этого документа нотариально квартира оформляется на имя покупателя (в том числе и в Госкомкадастре), страхуется и оформляется в залог банку. Только после этого происходит оплата денег на счет застройщика (или на банковскую карту продавца).

В качестве обеспечения по кредиту выступает приобретаемый дом, поэтому его нужно будет застраховать. Это обойдется, в среднем, в 0,05−0,1% от залоговой стоимости недвижимости.

Кроме того, при получении ипотечного кредита заемщику придется также застраховать жизнь, заплатить за за нотариальное удостоверение договора об ипотеке, оценку имущества (около 500 тыс. сумов) и другое.

Обратите внимание: Информация предоставлена в сугубо ознакомительных целях и не является призывом к действию. Так как условия могут поменяться, Spot рекомендует обращаться в банк за уточнением информации.

«Туронбанк»

Кредит выдается только на квартиры в новостройках, строительство которых финансируются банком. Сейчас дома строятся в Ахангаране, Термезе и Нукусе. Максимальный размер кредита составляет 2500 мрзп (557,5 млн), выдается на срок до 10 лет. Документы рассмотрят в течение 7−10 дней.

InFinBank

Кредит выдается на покупку индивидуального жилого дома или квартиры на срок до семи лет. Максимальная сумма — 6000 МРЗП (1,3 млрд сумов или $153 тыс.) Первоначальный взнос — 25% от стоимости жилья. Процентная ставка варьируется от 26% до 30%. В качестве обеспечения по кредиту принимается приобретаемое недвижимое имущество.

Банк «Ипак Йули»

Ипотечные кредиты можно оформить только на квартиры в Ахангаране и Карши. Дома строятся при участии банка. Первоначальный взнос — 25%. Кредит оформляется на 10 лет под 22% годовых.

«Ипотека-банк»

Помимо выделения льготных кредитов на покупку квартир в доступных жилых домах, банк выделяет средства и обычным заемщикам. Правда, в учреждении посоветовали в первую очередь обратиться в ближайший филиал, чтобы определить, имеются ли у банка ресурсы на выдачу кредита. Если да, то деньги выдают под 26% годовых сроком на 10 лет.

Kapitalbank

Сумма кредита зависит от финансового состояния заемщика, его доходов. При этом клиентам, проживающим в Ташкенте, банк готов выдать до 557,5 млн сумов ($64 тыс.), в других регионах — до 446 млн сумов ($51 тыс.) Ставка кредита — 27%, выдается на 10 лет.

Orient Finans Bank

В этом банке можно получить кредит на покупку жилья только на первичном рынке. При этом оформление ипотеки на квартиры у партнеров — компании Golden House, будет быстрее и выгоднее. Льготный период, в течение которого можно только выплачивать проценты, длится три месяца.

Процентная ставка по кредиту со сроком до пяти лет составляет 26% (при первоначальном взносе более 40%) и 30% (при взносе более 25%), до 10 лет — 28% и 32% годовых соответственно.

Узнацбанк

Кредит выдается только квартиры в домах, возводимых Узнацбанком совместно со строительными компаниями в Бухарской, Кашкадарьинской, Сурхандарьинской, Сырдарьинской областях и Каракалпакстане. Годовая ставка — 20% со сроком до 10 лет, включая двухлетний льготный период.

Ravnaq bank

Банк поможет приобрести недвижимость как на первичном, так и вторичном рынке. При оформлении на срок до 5 лет ставка составляет 28% годовых, до 10 лет — 30%. При этом максимальная сумма кредита не ограничена. Обеспечение — 125% от суммы кредита, в виде залога недвижимого имущества.

Ziraat Bank Uzbekistan

Банк готов предоставить заем на приобретение имущество в новостройках и на вторичном рынке. Максимальная сумма не должна превышать 400 млн сумов ($46 тыс.) Процентная ставка зависит от срока кредита:

«Пойтахт банк»

Кредит выдается на квартиры в трех жилых комплексах — Tashkent city, Olmazor city и Oq-tepa. Срок — от трех до семи лет, процентная ставка — до 28% годовых.

Копить или купить?

Конечно, вопрос ипотеки рассматривают только те, кто не имеет своего жилья. Каждый решает самостоятельно, какую цену готов заплатить за возможность приобрести крышу над головой. Что же выгоднее: копить или брать кредит?

Возьмем в качестве примера семью, в которой оба супруга зарабатывают 3 млн сумов (средняя зарплата в Ташкенте по данным Госкомстата).

Если пара будет откладывать половину семейного бюджета, а вторую — тратить на ежедневные расходы, то двухкомнатную квартиру на окраине столицы (примерно за $25 тыс. или 217 млн сумов) она сможет купить через шесть лет. Это при условии, что семья не арендует жилье, а живет с родителями.

Если же у молодых есть сбережения в размере 54 млн сумов, чтобы покрыть первоначальный взнос по ипотеке, то им придется платить 3,8 млн ежемесячно в течение 10 лет (на сайтах многих банков есть удобные калькуляторы, которые позволяют сделать предварительный расчет по кредиту). В этом случае заемщик отдаст за квартиру к концу срока не 217, а 518 млн сумов.

И это главный недостаток кредита — квартира обойдется почти в 2,5 раза дороже. При этом существует риск, что при накоплении средств темп роста доходов не будет поспевать за повышением цен на недвижимость.

Кроме того, приобретая квартиру в ипотеку, человек получает возможность зафиксировать стоимость жилья на текущем уровне, не опасаясь ценовых колебаний.

Так как сумма ежемесячного платежа с течением времени меняться не будет, а зарплата может увеличиться в несколько раз за 10 лет, с каждым годом выплаты по кредиту будут занимать все меньший объем в семейном бюджете.

В то же время, никто не застрахован от потери заработка или болезней. Если заемщик не сможет возвращать кредит, то банк через суд сможет изъять недвижимость для продажи и погашения долга.

Как видно, условия ипотеки на первый взгляд могут показаться грабительскими, но если сделать поправку на инфляцию и учеть, что это порой единственная возможность обзавестись собственным жильем, то получение кредита как решение проблемы как минимум имеет право на существование.

В Узбекистане молодые семьи, жители ветхих домов и граждане, которые нуждаются в улучшении жилищных условий, могут получить льготную ипотеку под 14%. Подбробнее об этом Spot расскажет в следующем материале.