Глобальная платежная технологическая компания Visa присутствует в Узбекистане 26 лет. Все эти годы на рынке безналичных платежей страны складывалась уникальная ситуация: правительство активно развивало внутреннюю систему, а международными картами узбекистнанцы пользовались в путешествиях, для онлайн-покупок и в целях конвертации.
Spot уже писал, что для создания конкуренции на данном рынке нужно обеспечить полноценную работу международных платежных систем в Узбекистане.
В Центральном банке, комментируя статью, отметили, что для этого в стране недостаточно развита инфраструктура, нет возможности привязки к одному счету нескольких банковских карт.
Еще одной проблемой, препятствующей активной работе Visa и других международных платежных систем на внутреннем рынке, регулятор назвал отсутствие комиссии за торговый эквайринг.
Старший вице-президент и директор регионального подразделения компании Visa по странам СНГ и Юго-Восточной Европы Вера Платонова в эксклюзивном интервью для Spot рассказала, как компания намерена расширить присутствие на внутреннем рынке и какие сейчас существуют препятствия.
Ситуация меняется
Visa — глобальная платежная технологическая компания, участниками которой являются свыше 15 тыс. финансовых институтов. Карты Visa принимают 54 млн торговых точек по всему миру, всего на сегодняшний день открыто более 3,4 млрд счетов.
Компания объединяет потребителей, предприятия, финансовые организации и государственные органы в более чем 200 странах, обеспечивая платежи как в физическом мире, так и интернет-среде.
В Узбекистане исторически сложилась другая картина: расчеты внутри страны картами международных платежных систем были не развиты. В основном люди пользовались международными картами когда выезжали за границу или делали покупки онлайн в зарубежных интернет-магазинах. И до сих пор в основном так и происходит. Но картина начинает меняться.
В прошлом году государство сделало гигантский скачок. Страна открылась в том числе и с точки зрения финансового рынка.
Годами туристам было тяжело рассчитываться в Узбекистане нашими картами, а для внутренних клиентов устанавливались ограничения по использованию Visa за пределами республики (до конца 2017 года существовал лимит на снятие наличности с конверсионных карт за границей в банкоматах в размере $300 в месяц). Сейчас все эти барьеры сняты.
Сегодня 176 тыс. терминалов системы HUMO принимают карты Visa. В своей практике я не встречала такого быстрого развития инфраструктуры. Это уникальное достижение для Узбекистана.
У туристов и жителей страны теперь есть возможность не только расплатиться картой, но и снять наличные в банкомате, число которых постоянно растет. Кроме того, POS-терминалы, установленные Humo, позволяют проводить бесконтактные платежи.
Сегодня для этого даже не обязательно иметь при себе карту. Можно платить при помощи телефона, умных часов или других носимых устройств, к которым привязана карта.
В Узбекистане это возможно, тогда как даже в некоторых европейских странах бесконтактный эквайринг не так развит.
Торговая комиссия и другие препятствия
На сегодняшний день в Узбекистане не существует законодательных ограничений для полноценной работы Visa внутри страны.
Однако, для полноценного перехода на цифровые рельсы, важно создать свободную конкурентную среду, чтобы каждый участник рынка мог свободно развиваться, а пользователи могли выбирать платежные инструменты.
В частности, необходимо исключить ограничивающие условия. Мы обсуждаем с государственным сектором и банками как этого достичь. Сейчас с держателей международных карт при проведении платежей взимается комиссия, тогда как к локальным картам она не применяется. Это так называемый surcharge. Такого не существует практически нигде в мире.
Основополагающий принцип платежных систем — для держателя платежи должны быть бесплатными и стоимость товара не должна увеличиваться при оплате картой. Если для человека рассчитаться наличными дешевле, люди, естественно, не будут платить картой и, как следствие, безналичные расчеты не будут расти.
Наша совместная работа с Центральным банком как раз и направлена на то, чтобы в стране не было подобных дискриминационных ограничений. Думаю, в ближайшие месяцы мы решим эту проблему.
Уникальная ситуация сложилась в Узбекистане и в отношении торговой комиссии. Когда в стране появились первые локальные платежные системы, торговые точки ничего не платили за то, что банк устанавливал и обслуживал POS-терминал, и они имели возможность принимать платежи. Это неправильно.
Банкам должно быть выгодно работать на этом рынке и развивать розничный бизнес. Только тогда это будет выгодно и держателям карт, потому что банки будут конкурировать между собой за лучшее наполнение продукта и стимулировать клиентов платить картой: давать кэшбэк, создавать программы лояльности, бонусные схемы.
Все эти годы в Узбекистане это было невозможно. У банков фактически отсутствовал доход от этого бизнеса.
Сейчас стоит задача провести работу с торговыми точками и перевести их на новую модель. Думаю, Узбекистан быстро перейдет на правильную модель. Стране еще предстоит активно развивать розничный бизнес, и я уверена, что при правильном подходе впоследствии это приведет к серьезному взлету экономики.
Если в среднем в странах нашего региона (страны СНГ и Юго-Восточной Европы — прим.) комиссия, которую торгово-сервисные предприятия оплачивают банкам составляет 2% от каждой транзакции, то в Узбекистане законодательством установлен 1%. На данном этапе это правильный подход, который позволит обеспечить плавный переход на новую модель.
Внутренний рынок начинает развиваться
Пока карт Visa, которые активно используются внутри страны, не так много. Для того, чтобы переломить ситуацию, нужно обеспечить людей возможностью рассчитаться там, где они ежедневно сталкиваются с необходимостью платить: в транспорте, торговых точках, госпредприятиях, а также оплачивать коммунальные услуги и другие регулярные платежи.
Особое внимание мы уделяем транспортным проектам. Мы запустили систему оплаты проезда картами Visa в общественном транспорте Самарканда. Этой возможностью пользуются в том числе и туристы. Для них это особенно важно, потому что они могут легко оплатить своей картой проезд в чужой для них стране.
В этом году планируем расширить географию проекта и подключить транспорт Бухары, Ферганы, а в перспективе и весь общественный транспорт Ташкента. Это также наш вклад в развитие туристического потенциала Узбекистана.
В прошлом году мы запустили кобрендинговые проекты с национальной авиакомпанией Uzbekistan Airways, а также Национальным банком Узбекистана. Это еще раз подтверждает, что внутренний рынок начинает развиваться и у держателей карт все больше возможностей платить внутри страны.
Около половины трансграничных платежей по узбекистанским картам приходится на электронную коммерцию. Это гигантский пласт платежей, который мы намерены продвигать. Люди покупают товары через интернет на зарубежных площадках, оплачивают мобильные приложения и делают другие трансграничные платежи. Наша задача — обеспечить доступность международных карт, чтобы пользователи могли легко и безопасно осуществлять подобные платежи.
Еще одно направление, в котором мы планируем работать совместно с Центральным Банком — финансовая грамотность населения в сфере использования безналичных платежей. Важно, чтобы держатели карт знали о возможностях и преимуществах безналичных расчетов и простых правилах безопасности при осуществлении платежей.
Планируем проекты с банками по токенизации карт. Токенизация важна для развития мобильных платежей и безопасности. Во время платежа данные банковской карты заменяются цифровым идентификатором — токеном. Каждый токен уникален, генерируется для конкретного устройства и не может использоваться отдельно от него, что делает бесполезным перехват таких данных злоумышленниками.
Большое внимание намерены уделять премиальным клиентам. Пока на рынке нет премиальных карт с качественным наполнением. У нас много возможностей для тех, кто много путешествует: бесплатное обслуживание в аэропортах, скидки в сетевых гостиницах, специальные привилегии и предложения от партнеров. К каждому узбекистанцу мы относимся как к самому дорогому клиенту.
Надеемся увидеть через пять лет в Узбекистане полноценно развитый рынок, где равноправно работают все платежные системы — локальные и международные, а у держателя есть возможность выбрать наиболее привлекательное предложение.
Мы активно инвестируем в страну и расширяем офис в регионе. Мы сюда пришли всерьез и надолго.
