1 мая 2019 года состоялся официальный запуск платежной системы HUMO, принадлежащей Центральному банку Узбекистана. С тех пор было выпущено 3,5 млн карт HUMO, парк терминалов компании вырос до 184 тыс. и в ближайшее время пополнится еще 30 тыс. устройств, по всей республике установлено более 2,8 тыс. банкоматов.
«Но это только количественные показатели, а нам важны качественные изменения на рынке», — говорит директор Национального межбанковского процессингового центра (НМПЦ) Шухрат Курбанов в интервью Spot.
Говоря о качественных показателях глава HUMO подразумевает появление новых видов банковских карт, помимо зарплатных, сервисов и предложений со стороны банков, которые бы стимулировали интерес населения к карточным продуктам.
Некоторые шаги в этом направлении компания уже предприняла:
- все карты оснащены бесконтактной технологий;
- впервые появилась комиссия за торговый эквайринг;
- терминалы и банкоматы системы начали принимать карты Visa, Mastercard;
- в метро появилась бесконтактная оплата картами HUMO.
Еще многое предстояло сделать, но пандемия коронавируса внесла свои коррективы. Из-за внедрения карантинных мер и закрытия границ отложились несколько проектов. В их числе — выпуск международных карт Humo International. Запуск проекта, который был запланирован на май этого года, перенесен на осень.
В то же время пандемия открыла новые возможности: вынужденная изоляция подтолкнула на создание проекта, которого «раньше и в планах не было». Это технология Tap to phone, которая превращает любой смартфон с NFC-модулем в терминал.
Оплата при помощи технологии Tap to phone производится касанием карты к телефону с NFC-модулем. Фото: Visa
Так, бесконтактные платежи с карт HUMO могут принимать таксисты, курьеры и другие представители сферы услуг, которым не всегда удобно иметь при себе терминал для проведения оплаты.
«С установкой дополнительных 30 тыс. терминалов в ближайшее время мы сможем покрыть потребность рынка. Но этого все равно не достаточно. Экономика растет, рынок развивается и через какое-то время 250 тыс. терминалов Humo уже не будет хватать. В этом отношении технология Tap to phone даст качественный скачок. Мы покроем те сферы, которые ранее никто не охватывал», — отметил Шухрат Курбанов.
Проект уже тестируется с одним из банков страны. Его запуск запланирован на ближайшие дни.
В одно касание
Другое направление, которое получило некоторое развитие благодаря карантину — беспиновые транзакции.
Все карты HUMO поддерживают функцию бесконтактной оплаты. При совершении покупки на сумму до 50 тыс. сумов не нужно вводить ПИН-код, достаточно приложить карту к терминалу.
После объявления о введении ограничительных мер в связи с пандемией компания приняла решение поднять лимит до 250 тыс. сумов, но только в двух сетях супермаркетов — korzinka.uz и Makro.
«Выбрали эти две торговые сети, потому что там хорошо налажена система работы кассиров, что практически исключает ошибки или намеренную кражу денег», — говорит руководитель НМПЦ,
До 16 марта, когда начали вводить первые карантинные ограничения, в korzinka.uz и Makro порядка половины платежей с картами HUMO осуществлялись бесконтактно, после 16 марта — порядка 90%.
Беспиновые транзакции позволили не просто быстро оплатить покупки, но и соблюдать меры предосторожности для защиты от коронавируса: отпала необходимость передавать карту кассиру, набирать ПИН-код на терминале.
Но в то время, как одни познают все прелести современных технологий, другие опасаются за свои деньги:
«Люди опасаются, что без их ведома могут снять средства с карты, даже когда она просто лежит в кармане. С полной уверенностью заявляю, что никто этого сделать не сможет. За год не было ни одного случая кражи денег. Были попытки заявить, что средства сняты мошенниками, но при проверке выяснилось, что картой воспользовались жена или сын и не сообщили об этом, либо сам владелец карты произвел оплату, но забыл об этом», — отметил глава HUMO.
Парадокс заключается в том, добавил Курбанов, что мы живем в стране, где люди спокойно произносят вслух ПИН-код, который даже наизусть помнят кассиры заведений и магазинов, в которые часто заходит владелец карты, но при считают небезопасными беспиновые платежи, которыми пользуются во всем мире.
Все же тех, кто следует новым трендам, большинство. К примеру, на каждой станции метро один турникет оснащен ридерем для бесконтактной оплаты. Это упрощает жизнь пассажиров: не нужно стоять в очереди за жетоном, оплата происходит в одно касание картой к считывающему устройству.
Ежедневно этой возможностью пользуются до 1500 человек. Только за первые 20 дней марта услугой воспользовались свыше 13 тыс. пассажиров, которые провели свыше 20 тыс. оплат.
Фото: HUMO
На новых, пока строящихся, станциях метро также появятся турникеты с устройствами для бесконтактной оплаты.
«Планировали запустить в метро прием оплаты с Visa и Mastercard, но объективные причины не дали это сделать. Думаю, со снятием карантина сможем в течение нескольких недель осуществить проект», — сказал Шухрат Курбанов.
Смартфон вместо карты
НМПЦ пошел еще дальше в бесконтактных технологиях и анонсировал внедрение в этом году платежного сервиса HUMO Pay, позволяющего оплачивать товары или услуги даже без карты — при помощи смартфона. Это отечественный аналог Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay.
«Я уверен, HUMO Pay изменит рынок безналичных платежей страны. Сейчас мобильный телефон стал неотъемлемой частью нашей жизни. Люди могут забыть ключи, деньги, но не телефон. Он всегда с человеком. Опыт компаний Apple, Google, Samsung показал, что людям удобно этим пользоваться. Более того, современные телефоны с биометрией позволяют расплачиваться с помощью отпечатка пальца. Это быстро и удобно, не нужно набирать ПИН-код», — подчеркнул директор процессингового центра.
Сервис будет доступен через мобильные приложения нескольких банков. Сейчас с разработчиками прорабатывается вопрос добавления HUMO Pay в функционал мобильных банкингов.
Несостоявшаяся независимость
С первых дней создания одним из главных приоритетов НМПЦ называлось обеспечение бесперебойности работы платежной системы HUMO путем передачи банкам процессинга.
Еще в апреле прошлого года три банка готовились протестировать данную систему, но к маю 2020 года межпроцессинговое соединение работает лишь с двумя банками — «Ипак Йули» и «Ориент Финанс».
«У многих банков есть свой процессинг, который обслуживает карты Visa, Mastercard, Unionpay. Предполагалось, что там же будет обслуживаться и HUMO. Однако, процесс передачи процессинга затянулся. Думаю, этому виной отсутствие кадров и другие приоритеты банков. К сожалению, по всей стране специалистов, которые могут внедрить и управлять процессингом, можно посчитать по пальцам. Кроме того, банки сейчас активно развиваются, и в такой период им сложно выделить ресурсы и время на данный проект», — отметил руководитель НМПЦ,
Все же работа в этом направлении ведется. Практически завершился процесс создания межпроцессингового соединения с «Капиталбанком», также проект прорабатывается с НБУ и Hamkorbank.
«Банкам это дает больше самостоятельности. Они не зависят ни от кого и могут сами обслуживать свои карты, терминалы, что позволяет применять более гибкую тарифную политику. Для нас же важно создать децентрализованную систему и обеспечить безотказность системы», — напомнил Курбанов.
Когда ждать кэшбэк
С приходом Humo на рынке действительно многое начало меняться. В частности, впервые за долгое время появилась комиссия за торговый эквайринг.
«Банки должны получать доход с карточного бизнеса, чтобы эта сфера начала развиваться. Кэшбэк и другие системы лояльности могут появиться только после того, как торговые точки начнут отдавать определенный процент с каждого платежа», — не раз утверждал Шухрат Курбанов.
В Узбекистане так называемый merchant fee или комиссия за торговый эквайринг составляет 0,2%, тогда как в соседних странах он варьируется в пределах 2−3%.
«Все новое на рынке воспринимается в штыки. Так было и с данной комиссией. Доходило до того, что люди заявляли, что бизнес начнет терпеть убытки. Но давайте задумаемся, что такое 0,2%. Это всего 200 сумов со 100 тыс. сумов. Это гораздо меньше, чем покупатели недополучают, когда им вместо сдачи дают салфетки или конфеты», — считает глава HUMO.
Комиссию начали взимать несколько месяцев назад, теперь можно и требовать с банков кэшбэк или другие бонусные программы, добавил он.
«Сейчас два банка активно над этим работают. Мы участвуем в запуске в качестве поставщика решения, прорабатываем техническую сторону программ лояльности, потому что они настраиваются непосредственно в процессинге», — отметил руководитель НМПЦ.
Так, шаг за шагом, HUMO совместно с банками подходит к главной задаче — придать дополнительной ценности карте. Это можно сделать, например, за счет кэшбэка.
В период вынужденной изоляции у людей выросла потребность в электронных платежах, что привело к спросу на банковскую карту. Банки быстро отреагировали на ситуацию и запустили бесплатную доставку домой карт локальных и международных платежных систем (Spot делал обзор услуги со всеми паролями-явками).
«Наконец мы приближаемся к моменту, когда люди пользуются картой, не потому, что туда поступает их зарплата, а потому что ее удобно платить. В данном случае растет конкуренция между банками, которую можно выиграть за счет того же кэшбэка», — говорит Курбанов.
Ориентиры для компании на ближайший год остались те же. Цель — не гнаться за цифрами, чтобы завоевать определенную долю рынка, а добиться качественных изменений на рынке.
«Мы стремимся к тому, чтобы у каждого клиента была не одна, а 2−3 карты, каждая из которых обладает определенными преимуществами. Например, оплачивая одной из них бензин владелец машины получает бонусы. Для этого банк может выпустить совместно с заправкой кобрендинговый продукт. Карта должна быть не чем-то, что навязано работодателем, а то, что человек выбирает сам, потому что это удобно и выгодно», — подытожил директор НМПЦ Шухрат Курбанов.
