Путь к цифровизации банковского сектора Узбекистана начался несколько лет назад. Выросло новое поколение клиентов требовательных, технологически продвинутых пользователей, которые не представляют себе жизни без преимуществ цифровизации. К банкам предъявляются высокие требования, достичь которых можно, только трансформируя свой подход к ведению бизнеса и технологиям. Заместитель председателя правления Hamkorbank Олмахон Туражанова поделилась своим мнением о том, насколько далеко в этой области продвинулись Hamkorbank и другие банки Узбекистана.

— Финансовый журнал Asiamoney признал Hamkorbank лучшим цифровым банком Узбекистана. Что делает банк по-настоящему цифровым?

— По-настоящему цифровым банк делают применение digital-каналов и технологий, а также изменения в бизнес-процессах банка. Благодаря этому обслуживание клиентов становится быстрее и удобнее как в офисах банка, так и через удаленные каналы. При этом, в первую очередь, цифровизация затронет продукты и услуги, которыми пользуется массовый сегмент, а затем постепенно распространится на все остальные.

Банк прилагает много усилий, чтобы становиться цифровым. Много изменений претерпела IТ-архитектура банка. А в организационной структуре появилось новое подразделение — «Цифровой офис». Технологии банка также меняются в соответствии с требованиями времени. Например, при разработке продуктов и услуг банк начал применять микросервисный подход.

— Как обстоят дела с цифровизацией банковского сектора Узбекистана сейчас?

— Путь к цифровизации финансовой отрасли Узбекистана начался несколько лет назад.

Большая часть клиентов банка являются технологически продвинутыми пользователями. В течение последних лет выросло новое поколение клиентов, которые без особых усилий пользуются преимуществами цифровизации.

Сами банки тоже заинтересованы в трансформации, цифровизации своих услуг и довольно далеко продвинулись в этой области. Внедрение новых клиентоориентированных стратегий в крупных банках, приход иностранных банков на рынок Узбекистана изменили ход игры на рынке в сторону цифровизации. Хотя еще многое надо будет сделать.

В законодательстве Узбекистана происходят постоянные изменения, направленные на цифровизацию банковского сектора. Одним из важных шагов стало подписание Шавкатом Мирзиёевым указа «Об утверждении Стратегии „Цифровой Узбекистан — 2030“ и мерах по ее эффективной реализации», где дается разрешение на удаленную идентификацию клиентов.

— Цифровизация и технологический прогресс неразрывно связаны. Каков текущий уровень технического оснащения банков Узбекистана? Насколько состояние основных банковских систем соответствует современным требованиям и дает возможность решать ключевые бизнес-задачи кредитных организаций?

— Уровень технического оснащения банков Узбекистана можно оценить как высокий. Многие банки начали предлагать свои услуги по цифровым каналам, за время пандемии их список пополнился. Раньше такие услуги развивали нефинансовые организации в партнерстве с банками, такие как CLICK, Payme и другие. Мобильные приложения стали удобнее, быстрее, их функционал расширился.

Количество местных разработчиков в сфере финансовых технологий пока остается на недостаточном уровне. Банки стали привлекать к проектам не только местных вендоров, но и опытных иностранных разработчиков, консультантов. Раньше такая тенденция наблюдалась только в частных банках. Появился первый цифровой банк в Узбекистане. Финансовые учреждения стремятся соответствовать требованиям рынка и конкуренции. В этой области еще много задач, над которыми надо работать. И банки постоянно находятся в поиске новых решений.

— АБС — сердце банка, ее замена сопряжена со множеством трудностей. Как Hamkorbank пришел к решению о внедрении ряда модулей АБС от зарубежного производителя? Оправдала ли она ожидания?

— Сейчас стал очень популярным термин «VUCA-мир», который применяют для обозначения того, что происходит сейчас в мире. Его регулярно используют в своих статьях и комментариях ведущие экономисты, бизнес-консультанты. Меняющийся мир, конкуренция и развитие цифровых технологий приводят к выбору новых IТ-решений. Hamkorbank поддерживает эту стратегию.

Для развития розничного бизнеса потребовалось серьезно доработать АБС банка, причем для соответствия требованиям time-to-market изменения должны быть постоянными. Старая АБС не соответствовала этим требованиям, поэтому было решено внедрить несколько модулей RS-Bank российского разработчика R-Style Softlab и интегрировать их с существующей АБС банка.

Решения российского поставщика были выбраны, в первую очередь, благодаря близости специфик ведения бизнеса. Вопросы ценовой доступности и отсутствия языкового барьера тоже сыграли свою роль. Основными критериями стали удобство в использовании, возможность быстрого заведения и настройки новых продуктов, возможность доработки системы силами банка и соответствие требованиям информационной безопасности. Помимо вышеперечисленного на решение банка повлиял положительный отзыв рынка и большой опыт вендора в сфере разработки банковских систем.

В процессе внедрения модули АБС RS-Bank были адаптированы к требованиям и специфике ведения бизнеса в Узбекистане. Это позволило банку использовать богатый инструментарий для внесения изменений и создания новых продуктов. Возможности программного комплекса позволяют банку решать многие вопросы самостоятельно. Нет необходимости каждый раз обращаться к поставщику за мелкими доработками. Также R-Style Softlab помогла подготовить inhouse-программистов банка, с помощью которых банк реализовал проекты по внедрению более 20 продуктов. Самые доходные направления Hamkorbank внедрены в RS-Bank. Эти продукты приносят более 80% от дохода. У R-Style Softlab удобная для клиентов лицензионная политика и необходимый уровень поддержки ПО, в том числе устаревших версий.

— Внутренняя оптимизация банка включает в себя оцифровку всех бизнес-процессов. Какие задачи в этой части решило внедрение кредитного модуля из состава АБС RS-Bank? Какие преимущества для бизнеса в связи с этим были получены?

— Кредитный модуль RS-Bank помогает автоматизировать бизнес-процессы банка, связанные с кредитованием. С его помощью банк автоматизировал процессы рассмотрения заявок и согласования с уполномоченными органами, внедрил централизованные процессы, сократил время на обмен документами, упростил передачу информации между филиалом и головным офисом и формирование печатных форм. Модуль автоматизирует мониторинг кредитных договоров, а также работу с проблемными кредитами.

Широкий функционал хранения и обработки данных дает возможность собирать и хранить практически все данные о клиентах. Кроме этого, можно хранить данные в виде файлов, прикрепленных к объектам системы. Это дает большие преимущества для бизнеса, так как помогает быстро заводить новые продукты и вести их мониторинг.

— Hamkorbank является заметным игроком на рынке Узбекистана. Количество клиентов и объемы данных постоянно растут. Современные условия диктуют необходимость накапливать и обрабатывать большие объемы информации, увеличивается нагрузка на сотрудников. Как банк с этим справляется?

— Сегодня в 47 филиалах и более чем 100 офисах банковских услуг осуществляется масштабное обслуживание клиентов банка — около 1,5 млн физических лиц и около 40 тысяч юридических лиц.

Расширение масштабов деятельности банка влечет за собой и увеличение объемов данных в разы, что порождает определенные трудности в процессе обработки и хранении данной информации. Зачастую аналитическая обработка данных и работа с большим объемом информации создают немалую нагрузку на АБС банка.

Для снижения нагрузки на АБС, выведения существующей в банке системы планирования на новый уровень и совершенствования системы управленческой отчетности, анализа и финансового планирования банк принял решение о построении корпоративного хранилища данных (DWH) и развертывании на его основе модулей «Управленческая отчетность» и «Финансовое планирование и бюджетирование».

В конце 2019 года был подписан контракт с российской компанией R-Style Softlab и начались работы по реализации проекта RSDWH, состоящего из трех основных частей.

К середине 2020 года закончился первый этап проекта. В банке было построено корпоративное хранилище данных. А в 2021 году, к 30 летию банка приурочена реализация последующих этапов по реализации «управленки» и бюджетирования.

При помощи информационно-аналитической системы «Управленческая отчетность» удалось автоматизировать важные анализы, определяющие эффективность банка, в том числе клиентские сегменты, банковские продукты, анализ прибыльности точек продаж, а также важные отчеты по многим направлениям банковской деятельности. Кроме того, в рамках данного модуля удалось внедрить систему трансфертного ценообразования и аллокации распределения расходов. Для эффективной визуализации все отчеты были реализованы при помощи BI-инструмента.

С созданием информационно-аналитической системы DWH банк не только смог существенно снизить нагрузку на АБС, но и добился качества информации, информативности отчетов и существенного уменьшения ручного труда сотрудников банка.

Хранилище данных дает банку большие преимущества, так как дает возможность анализировать большие объемы разнообразных данных, извлекать из них значительную ценность, а также хранить записи за прошедшие периоды. Чтобы увеличить эффективность работы хранилища данных, мы отделили процесс формирования отчетов от процесса обслуживания клиентов.

— Какие рекомендации можно дать коллегам из других кредитно-финансовых учреждений, которые только задумываются о решении аналогичной задачи?

В первую очередь, нужно определиться со своими ожиданиями (количественными и качественными) и теми ресурсами, которые они готовы на это потратить. Важно провести глубокий анализ нового проекта или технологий, проанализировать окупаемость, эффективность и рентабельность проекта. Стоит ознакомиться с предыдущими проектами и методами реализации проекта.

— Каковы планы в части дальнейшего развития клиентского сервиса в дистанционных каналах и отделениях банка?

— Помимо филиалов, получили широкое распространение офисы банковских услуг. Это помогает расширить банковскую сеть точек продаж. В прошлом году переформирован call-центр банка. Теперь он работает не только как справочная служба, но и помогает в осуществлении продаж и взыскании задолженностей. Несколько проектных команд сейчас работают над развитием онлайн-каналов продаж и точек взаимодействия клиентов с банком. Основными дистанционными каналами останутся интернет-приложения и мобильный банкинг.

— Сегодня важным критерием успеха в достижении результатов в банковском бизнесе становится скорость вывода на рынок продукта, услуги или сервиса. Как Hamkorbank удается удерживать показатель time-to-market на высоком уровне?

— Раньше показатель time-to-market не оценивался, потому что все банки предлагали одинаковые услуги и продукты. Но текущая ситуация и банковская конкуренция вынуждают работать и мыслить в соответствии с требованиями рынка. Быстрому выводу на рынок способствуют несколько факторов: гибкая и современная методология внедрения проектов, гибкая IТ-архитектура и обучение сотрудников новым технологиям и знаниям. Hamkorbank стремится совершенствоваться по всем направлениям, привлекает консультантов и экспертов, обучает сотрудников.

— Что могло бы способствовать развитию цифрового банкинга в Узбекистане?

— Если в других сферах не будет процесса цифровизации, то и банки не смогут быть цифровыми. В последние годы правительство Узбекистана приняло несколько законодательных норм по развитию цифровизации в Узбекистане, выделяет крупные средства для развития ИКТ и для подготовки специалистов. Созданы благоприятные условия для разработчиков и IТ-компаний.

Цифровой банкинг не мог бы развиваться без поддержки государства, цифровизации госуслуг, возможности интеграции с другими организациями по обмену информацией, необходимой для оказания банковских услуг.

Пандемия ускорила работу по цифровизации банковского сектора и развитию удаленного обслуживания. Многие банки запустили онлайн-кредиты и другие дистанционные банковские услуги. Банковский сервис день за днем становится все доступнее всем слоям населения. Количество клиентов растет, и увеличивается объем данных. В этих условиях на помощь приходят цифровые технологии. Банковский сектор Узбекистана может добиться больших успехов в этой сфере.

— Hamkorbank проделал немалый путь к цифровизации. Какие дальнейшие шаги в этом направлении планируется делать? Есть ли намерение стать полностью цифровым банком без единого отделения?

— На развитых финансовых рынках есть такая тенденция. Крупные банки открывают автоматизированные точки продаж без сотрудников вместо традиционных филиалов. Тем не менее, универсальным банкам сложно работать совсем без филиалов. Цифровая трансформация приведет к оптимизации филиалов и точек продаж.

В стратегии развития банка на 2021−2023 годы отдельный акцент сделан на развитие цифровизации. Согласно этому предусмотрен частичный переход к цифровому банку. Сейчас у Hamkorbank есть отдельный цифровой офис. И банк занимается разработкой онлайн-продуктов для него.

Также ведутся работы по развитию системы продаж банковских продуктов через сайт и мобильный банк.

На будущее Hamkorbank поставил перед собой стратегическую задачу создать передовую экосистему.

У банка нет намерения становиться полностью цифровым, без единого отделения. Но, думаю, клиенты банка всегда будут рады работе с точками продаж.

На правах рекламы.