Стоит ли брать кредит
Кредит — заем, выдаваемый на определенный срок физическому или юридическому лицу под проценты. Он позволяет приобретать недвижимость, автомобили, домашние принадлежности и многое другое легче и быстрее.
Для человека, имеющего официальный стабильный заработок взять заем не составит огромного труда.
Перед тем, как задуматься о получении кредита, целесообразно будет посчитать, насколько доходы будут покрывать расходы по начисляемым процентам и основному долгу займа.
Для этого нужно ответить на следующие вопросы:
- на что будет потрачен заем?
- какой товар или услуга будет приобретена за счет займа?
- насколько это нужно в тот или иной момент?
Как отмечает эксперт и основатель Depozit.uz Шохпур Гултураев, если все ответы весомы, то можно смело брать заем.
Сегодня наибольшей популярностью пользуются автокредитование, микрозаймы, ипотечные и потребительские кредиты.
Автокредит может быть выгоден только тогда, когда полученная экономия сопоставима с уплаченными процентами.
По словам заемщика автокредита, лучше потерпеть и купить сразу, если в этом нет необходимости:
«Я захотел приобрести машину в свои студенческие годы, несмотря на то, что особой нужды в этом не было. Выбрал TengeBank, проблем с оформлением кредита не было. Выплачивать каждый месяц большие суммы было проблемно, но в целом, я понимал, на что иду».
Что касается ипотеки, то этот вид займа наиболее целесообразен — в Узбекистане существует проблема в обеспечении жильем населения. С 2020 года ипотеку в Узбекистане перевели на рыночные рельсы.
Теперь ипотека в рамках госпрограммы выдается на льготных условиях. Это даёт ещё больше возможностей выгодно приобрести жилье (подробнее: Как взять ипотеку в Узбекистане: условия кредитования, требования к заемщику, субсидии).
При его оформлении нужно понимать, что цены на недвижимость растут, поэтому переплата может стать даже выгодной через пройденное время. А главным минусом в таком виде займе является длительный срок, в течении которого заемщик будет вынужден отдавать крупную часть дохода банку.
«Когда я брала ипотеку, это было необходимостью. Я понимала, что лучше ежемесячно выплачивать деньги за свое жилье, чем идти в „никуда“. Для меня слово „копить“ означало никогда не купить, ведь цены растут», — говорит один из заемщиков об ипотеке.
Кредит заемщик оформляла в Hamkorbank на покупку жилья вторичного рынка. Сначала надо было убедить хозяйку, что это безопасный для нее способ, ведь вначале происходит оформление купли-продажи в нотариальной конторе в присутствии сотрудника банка, и только потом банк перечисляет обговоренную сумму на счёт продавца.
Залогом являлась сама квартира, а кадастровые документы находились в банке.
«Об этом я ни разу не пожалела, наоборот я считаю, что займы дают много возможностей людям», — говорит заемщик.
В целом, ипотека востребована всегда, но так как по данному займу ежемесячные выплаты составляют большие суммы, то и взять такой заем не у всех есть возможность.
Если говорить о менее крупных займах, то есть такой кредит, как микрозайм, который можно взять на что угодно. Его получают наличными или на пластиковую карту.
Плюс в том, что его можно быстро оформить и сразу же получить деньги. Но оформляя такой вид займа, нужно понимать, что отдавать придется больше полученной суммы.
Из минусов, как отмечает Шохпур, здесь можно отметить высокую процентную ставку, небольшую сумму займа и короткий срок выплаты.
Также есть потребительский кредит. Его оформляют для приобретения бытовых товаров и услуг. Чаще всего за счёт такого займа люди покупают мебель, бытовую технику, также оплачивают проведение свадеб, лечение и многое другое.
Этот вид займа имеет свою особенность — за его счёт можно оплатить товары и услуги только отечественного производства.
«В целом, ситуация с кредитованием физических лиц в Узбекистане имеет положительные результаты. Банки всё больше работают в интересах клиента и предоставляют максимальные удобства», — говорит эксперт.
Документы и возможные причины отказа
Возможные риски:
- резкое изменение валютного курса;
- увеличение процентных ставок;
- снижение уровня дохода и несвоевременная выплата;
- увольнение или болезнь;
- непредвиденные траты.
Стандартный пакет документов, необходимых для получения займа:
- копия паспорта (возраст должен быть от 22 до 53 лет — у женщин и до 58 лет — у мужчин. Также должно быть гражданство РУз);
- справка с постоянного официального места работы о доходах за последние 12 месяцев (минимальная заработная плата — 500 тыс. сумов);
- договор купли-продажи на покупку товаров;
- документы по обеспечению возврата.
В некоторых случаях могут потребовать копии ИНН, ИНПС и даже справку из махаллинского комитета с указанием всех членов семьи. Также если есть кредитная история, то не должно быть просроченных платежей.
Возможные причины отказа:
- в базу банка внесены неверные данные;
- у вас имеется судимость;
- вы не проходите по возрастным ограничениям;
- официальный источник дохода не соответствует желаемой сумме.
Отказ по займу действует 30 дней, а по истечению срока можно повторно подавать заявку, убедившись, что все минимальные требования соблюдены.
Залог и другие пути
Залог по кредитам предоставляется на большие суммы и по определенным видам кредитов. Например, по ипотеке и автокредиту залог обязателен.
По микрозаймам и потребительским кредитам, в качестве обеспечения на меньшие суммы, можно предоставить поручительство третьих лиц или полис страховых компаний.
Естественно, при закладывании имущества, есть риск его отчуждения в пользу банка. Во избежание такого риска, нужно четко следить за своевременным исполнением обязательств.
Другие варианты займа. Кроме банковских кредитов, можно взять заем в микрокредитных организациях. Такие организации предоставляют займы без требования лишних документов, а иногда даже не нужно предоставлять справку о доходах.
К тому же, заем оформляется в течении нескольких минут, в то время как в банках это занимает несколько дней. Но процентная ставка в таких организациях намного выше чем в банках, поэтому выбор остается за клиентом.
Процентная ставка
При оформлении любого займа, нужно выбирать банки, предлагающие низкую процентную ставку. Но тут, как отмечает Шохпур, есть свои нюансы. К примеру, есть два вида начисления процентов: аннуитетный (погашение равными платежами) и дифференцированный (начисление процентов на остаток долга).
При прочих равных условиях, сумма общей переплаты больше по аннуитету, чем по обычному методу начисления.
Кроме того, на рынке все чаще встречаются случаи, когда банки и кредитные организации в качестве процентной ставки указывают ставку переплаты по кредиту, что арифметически на порядок ниже годовой ставки.
«Люди, не разбирающиеся в этих вопросах, могут быть введены в заблуждение и переплатить», — отмечает эксперт.
К примеру, по автокредиту с суммой в размере 100 млн сумов с процентной ставкой 24% годовых со сроком на 4 года, переплата за кредит по аннуитетному методу погашения составит 56,5 млн сумов, по дифференцированному методу — 49 млн сумов. Это означает, что переплата за за четыре года будет составлять примерно 50% от суммы займа.
Кроме этого, при выборе займа, необходимо учитывать уровень инфляции, а также индексируемость ваших доходов по отношению к ней.
Если уровень инфляции близок к ставке процента по кредиту, то это означает, что в реальных выражениях заем обходиться вам практически бесплатно.
