В начале декабря Центральный банк зарегистрировал третью в Узбекистане (после HUMO и UZCARD) платежную систему UNITED FINTECH.
Оператор платежной системы, компания Qulay Pul намерена развивать новые инфраструктурные финтех-решения в сфере переводов и платежей. Основали компанию Виктор Насочевский и Бахтиёржон Исамиддинов.
Виктор — экспат из России, несколько лет проработавший советником председателя «Микрокредитбанка» по трансформации. Еще в 2013 году он запускал схожий проект в Таджикистане. Он был нацелен на упрощение денежных переводов из России от трудовых мигрантов.
По разным причинам в Таджикистане система не заработала. Виктор приглядывался к соседним странам, где существовала схожая проблема. Именно тогда и познакомились будущие партнеры. Но, из-за существующих на тот момент ограничений с конвертацией, решили не запускать проект в Узбекистане.
Однако смена власти и последовавшие реформы, в том числе финансовой отрасли, побудили Виктора Насочевского и Бахтиёра Исамиддинова вновь рассмотреть возможность внедрения данной технологии.
Специально для Spot основатели новой платежной системы рассказали детали запуска, почему не планируют выпускать карты и какие намерены привнести изменения на рынке.
Чем займется UNITED FINTECH
Сейчас нас часто путают с платежными организациями. Отличие заключается в том, что платежные организации (Payme, CLICK и др.) работают с физическими лицами и предоставляют им услуги напрямую через свои мобильные приложения и другие площадки.
А оператор платежной системы работает с банками, то есть платежная система — это B2B бизнес. Наша задача — дать банкам инфраструктурные услуги, которые они трансформируют в сервисы для своих клиентов.
Полученная нами лицензия позволяет делать многое, в том числе выпускать карты. Но, мы не планируем заниматься карточками.
Узбекистан — единственная страна, которую я знаю, где есть две национальные платежные системы. Если к этому еще добавить Visa, MasterCard, Unionpay, российский «Мир», которые присутствуют в стране, то получается, что рынок более чем наполнен игроками. Спрос и так хорошо удовлетворяется.
Мы намерены сконцентрироваться на переводах, как трансграничных, когда деньги отправляются из одной страны в другую, так и внутренних, когда пользователи в Узбекистане отправляют друг другу средства внутри одного банка или между разными.
Поэтому, мы будем не конкурировать с HUMO и UZCARD, а сотрудничать. У многих клиентов банков есть карты этих систем, поэтому им будет удобно и получать на них переводы из-за рубежа.
Виктор Насочевский. Фото: Евгений Сорочин / Spot
Но прежде чем выйти на трансграничные переводы, мы должны вместе с банками запустить услугу, в достаточной мере развить сеть и способы обслуживания, быть уверенными в качестве и стабильности услуг системы.
Почему переводы
Ежегодно трудовые мигранты присылают из России в Узбекистан в среднем порядка $5 млрд.
С помощью системы денежных переводов мы намерены решить наболевшие проблемы как банков, так и их клиентов.
Проблема банков заключается в том, что комиссии за выплату трансграничных переводов слишком низкие (0,3−0,35%) и часто даже не компенсируют полностью расходы на выплату переводов. Особенно это относится к выплате переводов наличными. По этой причине некоторые банки ограничивают или даже прекращают сотрудничество с иностранными системами переводов.
В то же время клиенты — отправители — платят за услуги намного больше (5% и даже больше, если перевод отправляется с оплатой наличными из салона связи).
Часто отправители даже не понимают сколько стоит перевод на самом деле, так как расходы оказываются скрытыми в крайне невыгодном курсе обмена валюты (чаще всего перевод отправляется в рублях, а выплачивается в долларах). Отчасти это проблема финансовой грамотности, но также и недостаточной доступности недорогих способов отправки денежных переводов из России в Узбекистан.
Бахтиёржон Исамиддинов. Фото: Евгений Сорочин / Spot
Причина сложившейся ситуации на рынке выплаты трансграничных денежных переводов — разобщённость банков. Отдельно взятому банку, даже крупному, не хватает «веса» для справедливого торга на переговорах с иностранными системами переводов и банками.
Если же банки объединятся, появится возможность разговаривать с системой денежных переводов на равных. Заняв коллективную позицию по отношению к любому иностранному партнеру, есть шансы добиться выгодных условий для банков и клиентов.
Мы хотим объединить банки
Платежная система — это прежде всего механизм кооперации, согласования банками взаимовыгодных условий сотрудничества с иностранными партнерами и между собой.
В правилах платежной системы UNITED FINTECH коллективное управление реализуется через «Совет участников». Именно он утверждает коммерческие условия межбанковского сотрудничества, а оператор является прозрачным для банков-участников механизмом исполнения этих решений.
Задача, которую мы хотим решить с точки зрения бизнеса, — это снова сделать выплату переводов прибыльным направлением, как минимум удвоив комиссионные доходы банков за счет справедливого перераспределения комиссии. Одновременно, за счет переноса обмена валют на сторону узбекистанских банков будут ликвидироваться скрытые расходы, что позволит примерно вдвое удешевить переводы для клиентов.
У UNITED FINTECH уже есть российские партнеры, которые также заинтересованы в трансформации этого рынка. Первый из них — «Почта России», имеющая более 40 тыс. почтовых отделений по всей территории Российской Федерации.
Из любого почтового отделения можно будет отправить деньги в Узбекистан на выгодных условиях, без дополнительных комиссий. Мы полагаем, что это позволит максимально удовлетворить спрос на отправку переводов без открытия счета в банке.
Как это будет работать
В отличие от существующих систем переводов, когда человеку нужно знать определенные реквизиты — контрольные номера переводов, номера банковских счетов и карт, отправителю перевода достаточно будет знать номер мобильного телефона получателя.
А способ «приземления» перевода будет выбирать получатель: наличными в любой валюте, зачислить на счет или банковскую карту, либо в электронный кошелёк.
Это совершенно иная механика, более простая и удобная и отправителя, и для получателя.
Фото: Евгений Сорочин / Spot
Мы также запустим собственное приложение. Обычно они бывают для отправителя перевода, у нас оно будет для получателя. Когда человеку приходит перевод, он получит либо SMS-сообщение и сможет просто обналичить средства, либо видит уведомление в приложении, где можно выбрать, куда направить деньги: на карточку, счет, либо переадресовывает другому человеку.
Несмотря на то, что у нас будет свое мобильное приложение, мы также будем предоставлять банкам API — программный интерфейс для того, чтобы они могли встраивать его в свои интернет-банки.
Социальная сторона бизнеса
Занимаясь трансграничными денежными переводами, мы не могли не изучить другие потребности трудовых мигрантов. Вторая важная проблема, решением которой мы занимаемся совместно с «Микрокредитбанком» — это создание системы финансовой поддержки мигрантов.
Часто тем, кто отправляется на заработки за рубеж, необходима финансовая помощь для покрытия расходов на дорогу, получение патента, обустройства на новом месте и других трат до выхода на работу.
Обычный кредит такому заёмщику несёт слишком много рисков для банков. Поэтому они, как правило, не выдают кредитов трудовым мигрантам.
Чтобы снизить риски до приемлемого уровня, мы привлекаем к сотрудничеству российских работодателей, которые участвуют в страховании риска, а также содействуют погашению кредитов. Кроме того, кредит для трудового мигранта является строго целевым — необходимые расходы оплачиваются безналично по счетам поставщиков — страховых компаний, авиакомпаний, миграционных центров и др.
Надеемся, что совместно с «Микрокредитбанком» получится создать социальный, доступный людям кредитный продукт. А в случае выделения государством кредитных ресурсов, банк сможет установить льготную процентную ставку.
Фото: Евгений Сорочин / Spot
Сейчас некоторые мигранты от безысходности вынуждены брать кредиты в России по очень высокой стоимости. Как заемщикам без стабильного дохода им доступны только займы микрокредитных организаций, где ставка может превышать 100% годовых.
Поэтому, даже если узбекистанские банки будут давать кредиты по обычным ставкам — в районе 25% годовых, то это будет выгоднее. Такой кредит человек сможет вернуть достаточно быстро.
Технологии
С точки зрения разработки продуктов и технологий мы работаем с компаниями из России и Узбекистана. Например, поддержку наших систем будет вести узбекистанская компания ExpertPro.
А для разработки платформы проекта целевого кредитования мигрантов, мы нашли разработчика в Узбекистане. Это компания FlexFin, известная на рынке микрофинансовых организаций (80% рынка работает на их системах автоматизации). Очень важно, что разработчик профессионален не только в сфере IT, но и обладает компетенциями в банковской отрасли. Поэтому, создавая продукт для Узбекистана, лучше работать с местными разработчиками.
Планы
Планируем в первом квартале 2022 года запустить услугу по отправке переводов с «Почты России», с которой мы заключили эксклюзивное тарифное соглашение. Отправлять деньги можно будет наличными, а в Узбекистане их можно будет зачислять на карту, а позже — получать наличными в любой валюте.
Во втором квартале планируем запустить отправку денег из Системы быстрых платежей Банка России или оплатой картами Visa, MasterCard, «Мир» российских банков. Одновременно появится возможность переводов в Россию по номеру телефона.
Мы надеемся, что услуги UNITED FINTECH можно будет масштабировать и выйти на соседние страны, стать региональной системой.
Люди едут на заработки не только в Россию, но и в Казахстан. Кроме того, у многих узбекистанцев родственники проживают в соседних странах. Потребность в переводах есть. Мы рассчитываем, что этот проект станет международным и сделает Узбекистан центром этих переводов.
Что о новом игроке говорят участники рынка
Главы HUMO и UZCARD отметили, что появление нового игрока пойдет на пользу рынку и будет способствовать развитию и популяризации безналичных платежей:
«Появление новых участников на рынке, определенно, будет способствовать развитию добросовестной конкуренции между участниками, увеличению доверия к безналичным платежам среди населения, будет стимулировать компании разрабатывать все новые технологии, что позволит сделать финансовые услуги еще более удобными и доступными для граждан, развивать платежный бизнес в целом и улучшать качество обслуживания», — отметил генеральный директор UZCARD Фаррух Зияев.
Компании отметили, что не намерены конкурировать с новым игроком:
«На самом деле это не конкурент, а скорее партнёр. На встрече коллеги поделились основными планами, среди которых на первом этапе они отметили налаживание системы денежных переводов. В этом отношении мы их готовы поддержать и дать доступ к своим картам, чтобы каждый владелец карт HUMO смог воспользоваться сервисами новой платёжной системы», — сказал директор Национального межбанковского процессингового центра Шухрат Курбанов.
Фаррух Зияев также добавил, что главный конкурент платежных систем — это наличные деньги, которых все еще очень много, если посмотреть на регулярные платежи.
«Нашей стране еще предстоит пройти путь перехода на безналичные расчеты. Тесное сотрудничество платежных систем позволит быстрее реагировать на запросы рынка и эффективнее внедрять инновационные решения», — подытожил руководитель UZCARD.
