На протяжении многих лет в Узбекистане складывалась своя история поведения потребителей при использовании банковских карт. И хотя международные платежные системы на местном рынке присутствуют несколько десятков лет, до недавних пор потребители и бизнес не пользовались полными возможностями международных карт. Но в последние годы ситуация стала меняться.
Например, еще два года назад с держателей международных карт при проведении платежей взималась комиссия, так называемый surchage, тогда как к локальным картам она не применялась. Вдобавок международные карты использовались зачастую для оплаты покупок в зарубежных интернет-магазинах и при выезде за границу.
О том, какие изменения в этой сфере происходят в Узбекистане, с какими еще трудностями сталкиваются международные платежные системы Spot поговорил с вице-президентом, региональным менеджером Visa в странах Центральной Азии и Азербайджане Кристиной Дорош.
Прочный фундамент
Страна имеет огромный потенциал и все шансы, чтобы стать лидером финтех в Центральной Азии. За последние годы заметен рост рынка, количества международных компаний и активное привлечение иностранных инвестиций.
На четвертый квартал 2021 года в сравнении с аналогичным периодом предыдущего года объемы безналичных платежей по Узбекистану, по данным нашей компании, выросли более чем в 2 раза, а количество безналичных транзакций увеличилось в 2,5 раза.
При этом рост электронной коммерции в стране по объемам бесконтактных платежей составил 91,1%, а количество их транзакций увеличилось на 34%.
Эти показатели говорят о том, что люди больше начали доверять технологиям и чаще использовать банковские карты в своей повседневной жизни.
Узбекистан уникален и с точки зрения развития платежных систем. Благодаря работе наших партнеров — UZCARD и HUMO в стране создан прочный фундамент — использование банковских карт стало привычным делом для большинства населения.
Visa своей работой на местном рынке содействует дальнейшему развитию безналичной экономики страны: мы хотим, чтобы у каждого был доступ к оплате и приему платежей в цифровой форме.
При этом в Узбекистане еще достаточно низкий уровень финансовой грамотности у потребителей и малого бизнеса.
Например, иногда люди при оплате не вводят ПИН-код от карты самостоятельно, а произносят вслух — практика, которая не встречается в мире. Это указывает как на доверие и крайне низкий уровень мошенничества с одной стороны, так и говорит о необходимости повышения уровня знаний о финансах. Ведь ПИН-код был создан для защиты данных и денежных средств, а его раскрытие настоятельно не рекомендуется в целях безопасности.
В целом, мы уже наблюдаем, как такая практика себя изживает, потому что использование тех механизмов и решений, которые мы предлагаем, исключает применение ПИН-кода.
При использовании новых методов оплат вперед выходит биометрия, как фактор защиты данных владельца карты. При этом повышение финансовой грамотности — одно из важных направлений для нашей компании.
Еще один фактор, который напрямую влияет на развитие безналичной экономики — уровень проникновения финансовых сервисов. Речь идет о возможности открывать банковские счета, привязывать карту к мобильному телефону или, например, продавать услуги и товары через цифровые каналы в интернете или приложениях, что очень важно для бизнеса.
Вместе с началом пандемии компаниям пришлось адаптироваться под новые реалии — выйти в онлайн, запустить доставку и начать принимать оплату в электронном виде. У многих местных производителей с учетом закрытия границ и, соответственно, отсутствия туристов упали продажи.
Одна из глобальных задач Visa — поддержка малого и среднего бизнеса, и сейчас локальные торговцы в Узбекистане с нашей помощью и при участии банка-партнера могут выйти в онлайн — открыть интернет-магазин, продавать свои товары без необходимости физического присутствия клиента в любую точку мира и получать оплату на международную карту, а также использовать технологию Visa Tap to Phone и принимать оплаты прямо на своем мобильном телефоне.
Работа полным ходом
В целом в стране произошли тектонические изменения. Во-первых, карта Visa стала выпускаться и в сумах, решив проблему использования и расширив сферу применения. Так, два года назад мы уже упоминали о проблеме того, что в стране в качестве заработных карт использовались лишь локальные, а международные карты открывались для путешествий и онлайн-покупок.
Теперь же сумовые Visa-карты — это привычные зарплатные карты, которые при всем этом можно использовать и в путешествиях, и при покупках онлайн или в физических точках. Больше нет необходимости конвертировать сумы в национальную валюту страны, в которую летите. При проведении транзакции, по правилам и технологиям системы, конвертация произойдет автоматически в любой части мира, где принимается наша карта.
Во-вторых, работая совместно с Центральным банком и другими стейкхолдерами нам удалось добиться отмены комиссии (surchage), которая взималась с держателей международных карт при проведении платежа, тогда как к локальным картам она не применялась, что несомненно было барьером для расширения и пользования потребителями наших карт.
В-третьих, с 2021 года в Узбекистане стала доступна новая технология Visa Token Service, которую мы запустили в партнерстве с Ravnaq bank и OCTO.
Технология позволяет заменить конфиденциальные данные клиентов в уникальный цифровой идентификатор — токен. Он не содержит 16-значный номер карты и CVV-код, что позволяет повысить безопасность при оплате в интернет-магазинах или на мобильных устройствах.
Помимо высокой защищенности операций и повышения конверсии, для покупателей она обеспечивает удобство регулярных платежей, а для онлайн-сервисов — безопасное использование и хранение платежной информации.
Один из результатов токенизации — цифровая эмиссия, которая позволяет заказать карту онлайн не выходя из дома. Достаточно иметь приложение банка-партнера и карта будет готова к использованию в тот же день. Также данная технология позволяет добавлять банковские карты в цифровые кошельки и использовать новые методы оплаты, к примеру, смартфоном — Apple Pay или Google Pay.
В-четвертых, увеличилось партнерство с финтех-компаниями — CLICK, Payme, Beeline, Humans. Последние, к примеру, стали первыми, кто не являясь банком начал эмитировать карту Visa на базе партнерства с Ravnaq Bank.
Но мы работаем не только с крупными компаниями, среди наших партнеров есть стартапы с инновационными финтех-продуктами.
Так, к примеру, в рамках глобального конкурса Visa Everywhere Initiative по развитию стартапов во всем мире несколько лет назад одним из победителей регионального финала стала местная компания MayaSoft. Команда из Узбекистана создала решение под названием Marta на основе технологии Visa — Visa Tap to Phone и стала первой компанией в Центральной Азии, которая прошла сертификацию Visa.
Узбекская команда конкурировала с участниками регионального конкурса из 90 стран. Я очень горжусь, что именно эта команда стала региональным финалистом.
Их решение предназначено для владельцев микро, малого и среднего бизнеса — цветочные магазины, сувенирные лавки, где транзакции обычно небольшие, и для которых терминал — дорогостоящая покупка.
Теперь вместо классического POS-терминала предприниматели могут получать оплату на смартфон на базе Android с поддержкой NFC-чипа, который с помощью скаченного приложения и пройденной регистрации превращается в мобильный терминал по приему бесконтактных платежей. Более того, команда MayaSoft впервые «научила» свое решение работать эффективно и надежно, даже когда нет покрытия LTE.
Стоит особо выделить продукт реализованный совместно с нашим стратегическим партнером в Узбекистане платежной системой Humo — платежную карту Humo Visa. Выпуск таких карт был реализован «Агробанком» в 2021 году — это был первый запуск подобного продукта не только в Узбекистане, но и в странах СНГ. Держатели карт могут осуществлять транзакции как в инфраструктуре Humo, так и Visa.
Эволюционный процесс премиальных и массовых продуктов
Развитие разного уровня платежных инструментов — нормальный эволюционный процесс. Обычно рынок всегда начинает с того, что развивает так называемый массовый продукт — платежный инструмент, доступный каждому и предназначенный для ежедневного использования.
Но параллельно с этим создается и определенная гамма премиальных продуктов, которые включают в себя больше возможностей, привилегий и преимуществ.
К примеру, человек, который часто путешествуют, имея одну из премиальных карту Visa может застраховать свою жизнь и жизнь еще пятерых членов семьи, суммой до $2 млн. Вдобавок, есть возможность обезопасить свою жизнь от рисков при экстремальных видах туризма, что в целом является большой редкостью.
Ко всему прочему, владельцу премиальных карт больше нет необходимости тратить время на огромные очереди в аэропортах, у него есть возможность ускорить процедуру регистрации на рейс, оформить быструю доставку багажа и обойти паспортный контроль во время вылета и прилета.
Все это указывает на рост и развитие цифровых технологий, платежных систем и на их возможности, которые уже давно вышли за рамки обычной оплаты и переводов.
Говоря о массовых продуктах, у нас с партнерами из АТТО и «Узпромстройбанка» полным ходом идет внедрение и развитие бесконтактной оплаты за проезд в общественном транспорте — более 1100 автобусов, а также все станции метро в Ташкенте оснащаются терминалами по приему бесконтактных платежей.
Система работает в столице, а также Самарканде и Фергане. При этом оплату можно произвести не только с помощью банковской карты, но и при помощи телефона, часов или платежного кольца.
She’s Next
Сегодня на руководящих должностях находится больше женщин, чем когда-либо, и роль их в бизнесе очень важна.
По данным Азиатского банка развития, доля женского предпринимательства составляет 42% от общего числа микро, малых и средних предприятий в Узбекистане.
Но совмещать быт, заботу о семье, домочадцах и собственный бизнес — дело не из простых. Потому компания Visa реализовывает инициативы по поддержке начинающих или действующих предпринимательниц в построении и развитии собственного дела.
В 2021 году мы запустили глобальную инициативу по поддержке женщин-предпринимателей She’s Next Empowered by Visa в Центральной Азии. Ее главная цель — не только дать женщинам базовые знания для старта своего дела, но и вдохновить на покорение новых вершин, укрепить уверенность в собственных силах и развивать лидерские качества.
Проект строился из нескольких блоков. Для начала мы провели исследование рынка, где инициатива начинает работу. Это делается для того, чтобы лучше изучить, что движет женщинами выбранного региона, понять, каких знаний им не хватает и что необходимо для запуска и развития их проектов.
После, получив понимание, что было бы полезно женщинам в центральноазиатском регионе узнать для старта своего бизнеса или его развития, мы разработали и запустили образовательную программу в формате онлайн-вебинаров, на которых ведущие бизнес-эксперты делились необходимыми для участниц знаниями и навыками, рассказывали о полезных кейсах из практики и отвечали на вопросы слушательниц программы.
Практика показывает, что чаще всего женщины нуждаются в информации о том, как начать свой бизнес, как анализировать ниши рынка, как составить бизнес-план для того, чтобы получить кредит в банке и какие существуют виды финансирования.
Участие в проекте было бесплатным и доступным для всех желающих — уже действующих предпринимательниц или для тех, кто только задумывается о собственном бизнесе.
Говоря о результатах первой волны программы, реализованной в Центральной Азии, можно с уверенностью заявить, что она прошла успешно.
Было зафиксировано рекордное число регистраций участниц в странах СНГ и Юго-Восточной Европы — более 2500, всего вебинары просмотрели более 3100 раз, а наше коммьюнити в Telegram, где мы делились новостями программы, превысило 1100 человек.
Но важнее этих показателей для нас были отзывы самих предпринимательниц по итогам программы, которые писали, насколько проект был для них полезен и что важного они смогли из курса почерпнуть. Это очень нас вдохновляет, и мы планируем продолжать реализовывать данную инициативу и дальше.
Планы
Как мне кажется, роль Visa в развитии цифровых платежей как во всем мире, так и в Узбекистане определяющая. Безусловно, мы не единственный игрок на рынке, но у нас есть все необходимые возможности, чтобы предоставить стране последние инновационные технологии и необходимые технические решения.
Сегодня мы активно работаем с Центральным банком, совместно с которым планируем внедрить интересный образовательный интерактивный проект.
Планируем еще больше вкладывать усилия в обучение азам финансовой грамотности: хотим создать определенные программы и курсы по финансам и работе платежных систем для жителей страны разных возрастов.
