Подходит к концу 2022 год. О том, каких результатов достиг банк за этот год и как планирует развиваться, рассказал председатель правления Tenge Bank Талгат Аюпов.

— 2022 год был первым финансовым годом, на протяжении которого вы руководили Tenge Bank. Что удалось сделать, а что нет?

— Уходящий год можно уверенно назвать годом цифровизации для Tenge Bank. Мы запустили обновленное мобильное приложение для розничных клиентов Tenge24, количество скачиваний которого на сегодня превысило 300 тысяч. Приложение позволяет получить очень широкий спектр услуг, начиная от базовых транзакционных и заканчивая кредитным продуктами. Существенным драйвером для развития приложения явилась возможность удаленной идентификации пользователей через сервис MyID, благодаря чему стать идентифицированным клиентом банка и получить максимальный доступ к сервисам можно, не посещая физически банковское отделение.

Также в 2022 году была запущена обновленная веб-версия интернет-банкинга для юридических лиц Tenge Business, функционал которой охватывает большой спектр банковских услуг и продолжает расширяться и сейчас. Была проведена большая работа по автоматизации многих внутренних процессов банка, за счет чего было значительно сокращено время обслуживания клиентов в наших отделениях, появилась возможность минимизировать человеческое участие во многих процессах внутри банка.

Хотел бы отметить запуск нескольких крупных проектов в рамках развития нашей карточной инфраструктуры. Был запущен собственный процессинг, что позволило выпускать и обслуживать карты Mastercard, и уже в ближайшее время такая же возможность появится и по другим международным платежным системам, таким как Visa и Amex.

Значительно была расширена банкоматная сеть, наш парк пополнился 100 современными мультифункциональными устройствами. Был успешно тиражирован проект по картоматам, таким образом клиенты Tenge Bank получили возможность самостоятельно выпускать международные карты в данных устройствах самообслуживания, которые расположены в наших отделениях, в крупных ТРЦ Ташкента и других регионов буквально за одну минуту.

До конца текущего года мы анонсируем запуск собственного маркетплейса Tenge Market, где уже в ближайшее время будет реализована возможность покупок в кредит и беспроцентную рассрочку. В целом мы видим большой потенциал в развитии сервисов BNPL (BNPL — buy now pay later, рассрочка), и в этом направлении у нас есть четкое понимание и видение дальнейшего развития.

Конечно, есть задачи, которые только предстоит решать, и они по большей части связаны также с дальнейшей цифровизацией и максимальным улучшением клиентского опыта. Многих деталей пока не могу раскрыть, но скажу, что они связаны с большим и пока не полностью охваченным банками сектором МСБ, доля которого в экономике Узбекистана занимает более 50% от ВВП, и где занято почти три четверти трудоспособного населения.

Значительный потенциал имеется в развитии трансграничных платежей, в частности между Узбекистаном и Казахстаном. В этом направлении также была проведена большая работа, и уже сейчас пользователи розничного мобильного приложения Homebank нашего материнского АО «Народный банк Казахстана» имеют возможность отправки мгновенных переводов с казахстанских платежных карт на любую карту Humo и Uzcard. Уже совсем скоро будет реализована возможность отправки таких переводов из Узбекистана на казахстанские карты.

В части развития корпоративного банкинга могу отметить увеличение спектра услуг по транзакционному бизнесу, запуск новых депозитных продуктов с гибкими условиями на сроки, начинающиеся с одного дня. Эти сервисы позволили существенно нарастить вкладную базу банка и привлечь на обслуживание достаточно большое количество новых клиентов, пользующихся не только транзакционными, но и кредитными продуктами.

— Чаще всего употребляли слово «цифровизация». Почему сделана ставка на нее?

— Во-первых, потому что со стороны государства в лице регулятора и профильных министерств и ведомств была проделана и продолжает осуществляться значительная работа по развитию именно онлайн-банковских услуг. Кроме удаленной идентификации физических лиц, которая была запущена с конца 2021 года, с мая 2023 года будет разрешена такая возможность для юридических лиц. В рамках реализации данных изменений и улучшения регуляторной среды, мы как игроки банковского сектора наблюдаем постоянное улучшение качества и увеличение количества сервисов и баз данных, которые необходимы банкам для онбординга и скоринга (принятия решения) по выдаваемым кредитам.

Во-вторых, привычки пользователей банковских услуг стремительно меняются, люди быстро привыкают к новым сервисам и возможностям, поэтому крайне важно реагировать на эти изменения и новые запросы, которые в большинстве случаев связаны именно с оцифровкой услуг. Пандемия послужила существенным драйвером развития таких сервисов как доставка, онлайн-шопинг, дистанционное образование. В таких условиях потребитель зачастую уже не готов физически ходить в банки и тратить свое время на ожидание в очередях.

В-третьих, Tenge Bank является одним из молодых банков в стране, и цифровизация для нас — это не просто актуальный тренд, а необходимость, так как она является возможностью быстро привлекать, удерживать и максимизировать клиентскую базу.

реклама

— С какими сложностями пришлось столкнуться за годы работы?

— С учетом того, что банк открывался полностью как greenfield (стартующий с нуля), было достаточно много операционных вопросов и процессов, которые необходимо было выстраивать с чистого листа, начиная от создания IT-инфраструктуры, найма сотрудников, расширения физической сети отделений — и всё это на фоне высокого темпа роста бизнеса. С учетом того, что мы являемся универсальным банком, предоставляющим услуги как для юридических, так и для физических лиц, реализация данных задач была достаточно непростой, особенно на фоне пандемии COVID-19 и связанными с ней беспрецедентными ограничениями.

Также хочу отметить, что на узбекском рынке финансовых услуг имеются определенные отличия по сравнению с казахстанским. Так, существенную долю розничного бизнеса занимают небанковские игроки, которые достаточно динамично развиваются и продолжают расти, составляя серьезную конкуренцию банкам. В части регулирования финансирования розницы также имеется определенная специфика, например, запрет на потребительское кредитование на покупку товаров иностранного производства.

Если говорить о корпоративном направлении, мы наблюдаем все еще достаточно невысокую долю безналичного «белого» оборота. Компании все еще пытаются таким образом снизить налоговую нагрузку, что затрудняет для банков процесс принятия кредитных решений. При этом картина достаточно быстро меняется в лучшую сторону, и бизнес постепенно начинает понимать преимущества более прозрачной работы в долгосрочной перспективе.

По прошествии трех с половиной лет с момента открытия Tenge Bank уверенно занял свою нишу, расширил свое региональное присутствие в крупных городах Узбекистана и продолжает активно развиваться. Темпы роста наших основных показателей составляют в последние годы десятки процентов, и мы видим огромный потенциал дальнейшего развития на местном рынке финансовых услуг.

— Каких конкурентов можно выделить на банковском рынке и почему?

— В секторе розницы это частные банки, в том числе и цифровые, которые показывают хороший рост и развитие. У всех разные стратегии, кто-то является розничным монобанком, кто-то фокусируется на транзакционных продуктах, некоторые выстраивают собственную финансовую экосистему — набор различных сервисов, в том числе традиционно небанковских, в одном окне. Но в целом основными конкурентами являются именно высокотехнологичные банки и те, кто ими стремится стать.

Мы универсальный банк, обслуживающий как население, так и бизнес, по корпоративному направлению конкурентами являются почти все действующие игроки на рынке. При этом основную активность видно также со стороны частных банков. Это обусловлено тем, что они имеют более высокий уровень гибкости и скорости принятия решений по сравнению с государственными, так как меньше вовлечены в различные социальные и государственные проекты.

В целом конкуренция на рынке значительно усилилась за последние 1−2 года и будет повышаться и дальше за счет высоких темпов развития экономики Узбекистана, дальнейших планов по приватизации государственных банков, улучшающейся регуляторной среды, а также ввиду входа новых зарубежных инвесторов, таких как венгерская группа OTP и казахский Евразийский банк.

— Какие у Tenge Bank планы и цели на 2023 год?

— Основным источником роста Tenge Bank в 2022 году была розница, а в следующем году дополнительный фокус мы будем направлять на задачи, связанные с дальнейшим развитием и расширением продуктов для бизнеса.

Стратегической целью будет удержание ведущих позиций банка по автокредитованию, в том числе за счет расширения физической сети банковских отделений и точек продаж наших партнеров.

Мы будем заниматься дальнейшим обогащением приложения Tenge24 новыми сервисами, в том числе такими, как рассрочка, маркетплейс, а также услугами GovTech.

В начале 2023 года планируется промышленный запуск мобильного приложения Tenge Business в дополнение к уже действующей веб-версии. Это позволит нашим клиентам управлять финансовыми потоками бизнеса со своего смартфона из любой точки мира, где есть интернет.

— В последнее время все чаще слышны новости об усилении интеграции Казахстана и Узбекистана, совсем недавно с официальным визитом Узбекистан посетил президент Казахстана Касым-Жомарт Токаев. Какие для Tenge Bank это дает возможности?

— Недавний государственный визит президента Казахстана и подписание в рамках этого визита межгосударственных договоров, соглашений между бизнесом, утверждение плана по созданию совместной внешнеторговой компании и международного центра промкооперации без преувеличения можно назвать историческим.

Казахстан уже традиционно входит в топ-3 стран — крупнейших торговых партнеров Узбекистана по общему объему торговли. Президентами Узбекистана и Казахстана была поставлена цель по увеличению объема двухсторонней торговли с текущих почти $5 млрд в год до $10 млрд. Также поддерживаются инициативы по укреплению экономических связей между регионами Казахстана и Узбекистана как на государственном уровне, так и между представителями частного сектора двух стран.

Учитывая географическое положение, схожесть менталитета, прочные социальные, культурные и торговые связи, а также повышающееся внимание со стороны высшего руководства двух стран к вопросам развития взаимных отношений, мы позитивно оцениваем перспективы укрепления связей и роста активности во всех сферах деятельности между Узбекистаном и Казахстаном. Статистика экономической активности также отражает этот тренд. Так, количество компаний с казахским капиталом, оперирующих в Узбекистане, достигло 1200, что в шесть раз больше аналогичной цифры 2017 года. Количество казахстанских компаний с узбекским капиталом составляет 2,4 тысячи и также показывает динамичный рост. Казахстан остается одной из ведущих стран по количеству туристов, въезжающих в Узбекистан. Только за 9 месяцев 2022 года их число превысило 1 млн человек.

реклама

Мы представляем одну из крупнейших финансовых групп не только Казахстана, но и всего центральноазиатского региона, и одну из крупнейших в СНГ. Размер активов группы Halyk составляет около $30 млрд. Само АО «Народный банк Казахстана» имеет высокие кредитные рейтинги от трех международных агентств на уровне «BB+», «BBB-» и «Baa2», акции банка входят в листинг Лондонской фондовой биржи, а также казахстанских площадок KASE и AIX. АО «Народный банк Казахстана» является одним из высокотехнологичных финансовых институтов страны, услугами которого пользуются более 9 млн розничных клиентов и 250 тысяч корпоративных.

В группу Halyk входят 14 компаний, включая само АО «Народный банк Казахстана», одни из крупнейших в стране компании по общему страхованию и страхованию жизни, лизинговые, брокерские компании, провайдера телекоммуникационной инфраструктуры, компании по предоставлению инкассаторских услуг и многие другие. До перехода в Tenge Bank я возглавлял компанию Halyk Finance, которая является одним из ведущих брокеров и управляющих активами компаний на казахстанском рынке. Рынок ценных бумаг Узбекистана в настоящее время также активно развивается в свете предстоящих и уже проводимых первичных размещений акций крупных компаний страны и определенно представляет интерес для нас тоже.

Tenge Bank является одним из международных дочерних банков группы Halyk. Кроме Узбекистана, дочерние банки представлены также в Кыргызстане и Грузии. В настоящее время группа имеет высокий интерес в дальнейшем развитии бизнеса в Узбекистане, причем не только с помощью собственных операций Tenge Bank, но и через прямое кредитование узбекских компаний. Так, объем такого кредитования самим АО «Народный банк Казахстана» уже достиг отметки в $400 млн, а суммарно, с учетом инвестиций в капитал Tenge Bank, общая цифра инвестиций составила более $500 млн. Собственный кредитный портфель Tenge Bank превысил в 2022 году $200 млн, и направлен, кроме розничного сектора, на развитие реального сектора экономики страны.

Группа Halyk представлена в Узбекистане не только Tenge Bank. В 2022 году уже зарегистрирована и начинает активные операции в Узбекистане дочерняя компания АО «Казтелепорт» — Teleport DC, а в 2023 году на рынок выйдет дочерняя компания Halyk Finservice.

Важной целевой группой клиентов для нас являются компании с казахстанским участием в капитале либо осуществляющие операции с казахстанскими контрпарнерами, и одна из наших задач — быть банком первого выбора для таких компаний. Одним из преимуществ для таких клиентов является то, что компании группы Halyk являются крупными игроками на своих рынках присутствия, мы имеем широкую сеть взаимных корреспондентских счетов, что позволяет осуществлять международные платежи в данные страны с высокой скоростью и привлекательной стоимостью.

— Планируется ли расширение сети партнёров и бонусной системы для клиентов?

— Да, однозначно. Как я говорил, мы с интересом смотрим на рынок рассрочки и электронной коммерции, а для его развития нужна широкая сеть партнеров-мерчантов. Со своей стороны в ближайшем будущем банк сможет предложить им такой инструмент, который традиционно является существенным бустером потребительского спроса.

В части предоставления бонусов для клиентов Tenge Bank старается и будет продолжать радовать их различными акциями и розыгрышами. В 2022 году мы провели большую серию розыгрышей «Удачный шопинг» совместно с Mastercard, где разыгрывали еженедельно четыре смартфона среди активных пользователей платежных карт. Кроме того, в течение всего года среди клиентов проводились розыгрыши большого количества призов, начиная с туристических путевок, заканчивая большим розыгрышем автомобиля. Также действуют и более долгосрочные акции. Например гарантированный кешбэк в размере 1%, а в течение декабря — повышенный кэшбек в размере 3% при покупках с использованием карты Mastercard. В преддверии новогодних праздников была запущена уникальная акция «Добро пожаловать в семью Tenge Bank», где каждый пользователь приложения Tenge24 при открытии виртуальной карты Humo получает гарантированный бонус в размере 20 тысяч сумов.

— Рынок финансовых услуг в Узбекистане стремительно развивается. Как бы можно сравнить два пути развития: узбекский и казахский, какие еще отличия есть, где Узбекистан мог бы использовать опыт Казахстана?

— Да, действительно рынок быстро растет и эволюционирует. Я хотел бы отметить, что у Узбекистана имеются все возможности детально изучить не только казахстанский опыт, но и опыт других зарубежных рынков, отбирать и использовать лучшие практики. Со своей стороны считаю, что важным моментом является повышение уровня кибербезопасности, причем не только со стороны банков, но и самих потребителей финансовых услуг. К примеру, в России и Казахстане, в последние годы заметно активизировались различного рода мошеннические схемы через инструменты так называемой социальной инженерии, когда люди сами делятся со злоумышленниками своими личными данными — номерами карт, паролями, пин-кодами для подтверждения транзакций.

В таких условиях регулятору и самим банкам важно проводить работу по повышению уровня финансовой грамотности. Например, не секрет, что многие сталкиваются с ситуациями, когда в магазинах, ресторанах и других торговых и сервисных предприятиях для проведения оплаты картой запрашивают пин-код, хотя никто, кроме держателя карты, этой информацией владеть не должен — даже банк-эмитент. То же самое относится и к SMS-подтверждениям. В случае, если этой информацией завладеет злоумышленник, он сможет получить доступ не просто к платежной карте, а к личному банковскому кабинету клиента, соответственно, и ко всем депозитным счетам. Мошенники могут прикрываться фейковыми страницами, имитирующими банковские, использовать знакомые торговые марки и дизайны, звонить и представляться сотрудниками банка. Поэтому крайне важно пользоваться официальными каналами коммуникации с банками.

— Tenge Bank занимает одно из ведущих мест по автокредитованию. Как удаётся выдерживать конкуренцию?

— Рынок автокредитов очень конкурентный, и текущая позиция Tenge Bank в первую очередь является результатом высокого уровня автоматизации процессов обработки кредитной заявки, в том числе полностью автоматизированного кредитного конвейера. Мы постарались предоставить рынку максимально удобный продукт, который сочетает в себе высокую скорость принятия решения, необходимость предоставления минимального пакета документов, гибкую схему кредитных процентных ставок, а также приятные бонусы для покупателей автомобилей — это топливные карты, различные розыгрыши и страховой полис ОСАГО в подарок.

В 2022 году нам удалось укрепить ведущие позиции за счет выхода на новый для банка рынок — кредитования покупки автомобиля на вторичном рынке. В Ташкенте на Сергелийском авторынке уже действует POS-точка банка, реализованная по принципу «всё в одном месте» (банк, комиссионер, касса, пункт регистрации службы безопасности дорожного движения и нотариус). К такой же модели обслуживания клиентов мы стремимся и в других регионах.

Мы видим огромный спрос на автомобили в Узбекистане, который местные производители не всегда успевают насытить, и поэтому приветствуем планируемые изменения в законодательстве, которые помогут банкам выдавать кредиты и на покупку автомобилей зарубежного производства.

— В какие отрасли Tenge Bank планирует инвестировать в Узбекистане? Какой сегмент рынка корпоративных клиентов является для банка приоритетом?

— По корпоративному кредитованию банк готов рассматривать проекты практически из всех секторов экономики. Более консервативно относимся к сектору строительства и сельского хозяйства. Основными факторами, положительно влияющими на решение по кредиту, являются качественная и достоверная финансовая отчетность и соответствующее залоговое обеспечение. Мы предоставляем финансирование как на инвестиционные цели, так и на пополнение оборотных средств в различных валютах. В 2021 году нами был выдан первый кредит на рынке Узбекистане в казахстанских тенге. Кроме этого, Tenge Bank может предоставить бизнесу различные инструменты торгового финансирования, такие как гарантии и аккредитивы.

реклама

Для малого бизнеса мы предлагаем более упрощенные стандартизированные продукты, такие как программа «Бизнес — ускоренный», которая подразумевает максимально быстрое рассмотрение кредитной заявки до 500 млн сумов.

— Недавно Tenge Bank внедрил онлайн-микрозаймы, выйдя на новый сегмент рынка. В чем отличие продукта от классического кредита с точки зрения процессов и технологий банка? Стали ли больше клиентов приходить через цифровые каналы, или есть те, кто предпочитает по старинке приходить в офис?

— Запуск онлайн-займов — это одно из ключевых достижений уходящего года. Его внедрение значительно разгрузило как сотрудников головного офиса, так и сотрудников отделений, минимизировало операционные риски, а также позволило быстро масштабироваться. Технологически весь процесс практически полностью исключил ручное вмешательство, были автоматизированы все основные шаги прохождения заявки. За короткий промежуток времени Tenge Bank достиг цифр в сотни выдаваемых займов ежедневно, и эта цифра продолжает расти.

С учетом того, что займы были запущены в более удобной форме для использования клиентами, то есть перешли из офлайна в онлайн, в Tenge Bank приняли решение прекратить прием заявок по таким кредитам в наших физических точках продаж, для того чтобы сконцентрировать их ресурсы на более традиционные продукты, такие как кассовые операции или автокредиты.

— При внедрении возможности самостоятельного выпуска карт через картоматы какие вызовы и инсайты были получены?

— Картоматы были запущены в промышленную эксплуатацию летом 2022 года и действительно стали новинкой для рынка в части массовости и доступности продукта. Мы получаем позитивные оценки от клиентов, которые воспользовались этой опцией выпуска банковской карты, потому что ранее у них уже сложился опыт, когда процесс выпуска карты требовал ожидания в очереди в физическом отделении, заполнения бумажных заявок и дальнейшего ожидания вплоть до нескольких дней, когда карта будет выпущена. В картомате весь процесс — от начала инициации заявки до выпуска — занимает не более 1−2 минут.

В целом проект по картоматам мы считаем очень успешным, планируется его дальнейшее масштабирование.

— Участвует ли банк в благотворительных и социальных мероприятиях в Узбекистане?

— Банк старается развивать и социальную функцию. Несколько раз проводились такие мероприятия с участием сотрудников банка, как уборка мусора в урочище реки Каттасай в Ташкентской области, высадка деревьев в Ташкенте. Также оказывается и спонсорская помощь по разным направлениям — буквально на днях банк передаст городу оборудованную детскую площадку в Яшнабадском районе.

Участвуем мы и в образовательных мероприятиях, регулярно проводит сессии по финансовой грамотности для школьников, где дарим ребятам специальные детские карты с индивидуальным дизайном. Проводим встречи с преподавателями и студентами высших учебных заведений, где сотрудники банка, в том числе на уровне моих заместителей, рассказывают о современной банковской деятельности и о реальных бизнес-кейсах из практики.

Совсем недавно на YouTube-канале банка был запущен проект Tenge Talks, где в режиме видеоинтервью мы приглашаем профессионалов банковского и других секторов, которые делятся своей экспертизой и мнениями по актуальным темам в сфере финансов, менеджмента и бизнеса.

— Как в Tenge Bank построена корпоративная культура? Какие мероприятия банк проводит для стимулирования своих сотрудников?

— Tenge Bank — молодой банк, и это отчетливо видно и по нашим сотрудникам. Практически половина команды — это молодые люди до 30 лет. При найме мы обращаем внимание не только на профессиональный банковский опыт кандидатов, но и на такие качества и навыки, как желание учиться новому, знание иностранных языков, общую эрудицию. Каждого сотрудника как головного банка, так и филиалов перед принятием на работу я собеседую лично, и нередко бываю впечатлен представителями молодого поколения, которые несмотря на небольшой трудовой опыт показывают огромное желание учиться и самостоятельно добиваться успехов в жизни путем профессионального развития. У нас достаточно много сотрудников, особенно в подразделении IT, которые являются действующими студентами вузов и при этом эффективно себя проявляют на работе.

В части стимулирования сотрудников, кроме базового материального поощрения, мы стараемся поддерживать их в получении дополнительного образования. Существуют опции оплаты банком образовательных курсов и семинаров для сотрудников. Для мидл-менеджмента есть возможность финансовой поддержки по программам высшего образования. Также охотно поддерживается участие коллег в различных спортивных мероприятиях, таких как марафоны, различные спартакиады и турниры.

Пользуясь случаем, хочу поздравить всех с наступающим праздником и пожелать яркого и интересного года.

На правах рекламы.