Payme было основано в 2012 году на базе Paycom. Поначалу сервис помогал бизнесу принимать онлайн-платежи. Первые транзакции для физических лиц в приложении были запущены в 2016 году. Спустя три года, в 2019, TBC Bank Group приобрел контрольный пакет акций Payme. Совсем недавно TBC Group стала единоличным владельцем Payme.
Директор Payme Давид Меликидзе рассказал о целях и задачах компании на ближайшее время, стремительном росте скачиваний за последние три года, интеграции с TBC Bank, финтех-рынке Узбекистана и Грузии, конкуренции и кешбеках.
Какие самые важные достижения Payme вы можете отметить за последние три года?
За три года компания сильно выросла. Были запущены востребованные рынком продукты: «Мой Дом», оплата на расчетный счет, мониторинг платежей, удаленная идентификация и электронные кошельки и многое другое.
В начале 2021 года у Payme было 2,9 млн пользователей. А в марте 2023 их количество превысило 9 млн. Чем объясняется такой бурный рост за столь короткое время?
Пандемия способствовала росту цифровизации, в результате чего набрали популярность все цифровые каналы, в том числе и платёжные сервисы. Рынок значительно вырос за этот период. Несмотря на окончание пандемии, этот тренд продолжается, так как потребительский сектор уже привык к цифровым каналам. Благодаря этому финтех-компании, в том числе Payme, продолжают развиваться и улучшаться.
Мы также параллельно продвигаем свой бренд в регионах. Если до этого Payme был популярен в основном среди жителей столицы, то теперь нас знают по всему Узбекистану.
В интервью изданию The Mag вы сказали, что Payme строит диджитал-экосистему. Расскажите, что она будет из себя представлять и как будут выстраиваться процессы?
Экосистема представляет собой широкое понятие. Мы хотим создать финансовое приложение, которое будет помогать узбекистанцам в повседневной жизни. Payme уже является таковым, но мы хотим облегчить жизнь наших клиентов, предлагая им еще более широкий спектр услуг.
В связи с этим, мы планируем установить более тесные связи с TBC Bank и внедрить некоторые банковские продукты в нашу деятельность. Это может быть, например, создание копилки для выстраивания финансовых целей.
Однако, мы будем предоставлять эти услуги после того, как получим обратную связь от пользователей о том, что такие продукты им действительно нужны. Мы не будем запускать продукт только потому, что он нам кажется хорошим.
Как вы оцениваете финтех-рынок Узбекистана?
Считаю, что финтех в Узбекистане развивается уникальным образом. В стране есть два процессинговых центра, которые предоставляют большой спектр услуг. Карты HUMO и UZCARD могут прикрепляться в любом платежном и банковском приложении. Транзакции осуществляются между картами различных банков. Это называется Open banking, оно дает большое преимущество развитию финтех-отрасли в целом.
Какие тенденции в финтехе за рубежом могут появиться в Узбекистане?
На рынке Узбекистана, как и за рубежом, имеются все виды платежных сервисов. Думаю, в ближайшие годы будет взрывной рост в сфере электронной коммерции. Появится много маркетплейсов, которые будут способствовать увеличению доли онлайн-покупок. Причем маркетплейсы будут функционировать не только как онлайн-платформы, они также могут строить склады и создавать логистические службы.
Кроме того, я думаю, в ближайшее время многие банки будут превращаться в цифровые.
Планирует ли Payme запустить свой маркетплейс?
На данный момент у нас нет такой цели. Мы будем развивать электронную коммерцию по другим направлениям, помогая бизнесу перейти в онлайн-формат, исходя из потребностей клиентов.
В чем различие финтех-отраслей Узбекистана и Грузии?
В Узбекистане финтех развит на достаточно большом рынке с населением более 36 млн человек, большую часть которого составляют молодые люди до 30 лет. Данный фактор — одна из важнейших причин, почему спрос здесь растет очень быстро. Open banking — тоже весомый фактор.
В Грузии, напротив, большие банки много вкладывались в развитие цифровых каналов и являются локомотивом развития финтех-сферы в целом. Все финансовые и банковские услуги в стране представлены в приложениях банков.
Какие преимущества Open banking дает платежным сервисам и банкам?
Благодаря Open banking мы можем конкурировать в какой-то степени с банками, причем конкуренция происходит только за счет предоставления лучшего сервиса пользователям. У клиента есть полная свобода делать выбор в пользу того или иного приложения. И он выберет того, кто больше всего заботится о его нуждах.
Что вы можете сказать о своих конкурентах?
Мы уважаем наших конкурентов, потому что мы все вместе стремимся улучшить финансовую грамотность. Когда ты один на рынке, очень трудно развиваться. Сейчас мы достигли общей цели — каждый год всё больше и больше клиентов совершают онлайн-транзакции. Дальше будем конкурировать в запуске продуктов для обслуживания.
Мы следим за всеми конкурентами, оцениваем их работу, продукты, сервис. Но в целом, мы делаем общее дело — развиваем рынок.
У вас нет кешбэка и относительно высокая ставка по переводам. В чем ваше конкурентное преимущество?
Мы считаем, что наше преимущество — это бренд, который хорошо позиционируется на рынке. Нам доверяют клиенты, у нас отличный сервис с хорошо выстроенной коммуникацией. Большим преимуществом обладает наше приложение: оно легкое в использовании, хорошо защищенное и работает стабильно.
Отдельно хочется отметить прозрачность нашей работы. Мы честны перед клиентами — еще перед совершением транзакции они видят, сколько стоит та или иная услуга в приложении. У нас нет так называемых скрытых комиссий.
И все же, почему у вас нет кешбэка?
Мы считаем, что лучше иметь хороший продукт, чем средний по качеству с большим кешбэком. Кешбэк покупает лояльность клиента, поставив его в зависимость. Мы хотим добиться лояльности пользователей через хороший бренд, полезные продукты, прозрачность, стабильность и безопасность.
Часто систему кешбэков применяют лишь для того, чтобы быстро набрать базу клиентов. Но впоследствии, при уменьшении бонуса, люди уходят. Кроме того, это ведет к тому, что на рынке появляется война кешбэков. Да, потребитель получает выгоду в краткосрочной перспективе, но где здесь стабильность, лояльность к бренду, решение клиентских проблем? Так как для нас на первом месте клиент, а не кешбэк, важнее решать задачи пользователей и обслуживать их с каждым днём всё лучше и лучше.
В некоторых заведениях есть оплата только по Payme или только через другое приложение. По какому принципу вы делите рынок?
Мы не делим рынок. Возможно, другие финтех-бренды еще не появились там, где есть Payme, и наоборот. Я не помню, чтобы где-то у нас были эксклюзивные права.
Недавно вы запустили благотворительную программу Payme Mahalla. Каких результатов удалось добиться с помощью проекта?
Мы очень гордимся этой программой. Мы рады, что через Payme люди могут осуществлять социальные проекты: пожертвовать накопленные баллы на развитие инфраструктуры и улучшения условий жизни.
Мы гордимся, что мы первыми внедрили геймификацию под CSR-проект «Корпоративная социальная ответственность». Таким образом, при поддержке наших пользователей мы оснастили школу в Нукусе компьютерами. Кроме того, сейчас к нам приходят крупные компании, которые хотят вложить реальные средства, а не только заработанные баллы в приложении.
Сколько пользователей у Payme на сегодняшний день?
Более 9 млн зарегистрированных пользователей. Приближаемся к 10 млн.
Расскажите про выход в регионы. Как можно обеспечить рост безналичной оплаты в областях, какие существуют вызовы, с какими проблемами приходится сталкиваться и как вы их решаете?
До начала этой программы мы активно изучали рынок, пользователей и их потребности. Смотрели, какая пенетрация интернета и смартфонов, какая динамика по проникновению. Наши команды разных направлений выезжали в ключевые регионы, осваивались «на местах», оценивая возможности для развития.
Несмотря на все различия, мы понимаем, что в регионах примерно те же драйверы роста, что и в Ташкенте. Люди хотят удобства и не хотят терять время в очередях. При изучении ситуации мы поняли, что спрос на безналичный расчёт огромный.
Но также нужно было больше образовательной и разъяснительной работы среди населения по отношению к сервису. Основной барьер, с которым мы работали, это доверие. Поначалу у пользователей были сомнения: точно ли онлайн-платежи надежны, не потеряются ли деньги, не будет ли проблем с квитанциями. Сейчас мы видим устойчивый рост в регионах, и очень рады, что пользователи благодаря нам делают свою жизнь проще.
В банковских приложениях и платежных сервисах много ненужных функций? Как с этим обстоят дела в Payme?
Ох, сложно сказать. Развивать приложение — это динамический процесс, и важной частью нашей культуры является экспериментирование. Мы проверяем гипотезы, смотрим на реакцию рынка, улучшаем продукт и создаем новые предположения — это постоянный итеративный процесс.
А еще нужно понимать, что такое «ненужные функции». Например, у нас есть сервисы, которыми пользуются миллионы людей: например, оплата мобильного или Р2Р-перевод по номеру карты. А есть еще такие возможности, как перевод по никнейму или QR-коду, которые не так популярны у пользователей. Но мы не считаем эти функции бесполезными, потому что они создают ценность для продвинутых пользователей приложения.
Как сейчас развивается компания и какие у вас цели до конца года?
Сейчас у нас 9 млн зарегистрированных пользователей. Основная цель в этом году — трансформация компании для улучшения клиентского сервиса. Для этого мы поставили перед собой ряд задач: сделать приложение еще более удобным для клиентов, улучшить UX/UI, усовершенствовать систему безопасности.
Мы стремимся к тому, чтобы пользователи Payme могли платить везде. Для этого, например, активно развиваем платежный сервис, добавляя в него новые возможности. Так у нас появился электронный кошелек Visa. Также заключаем новые партнерские договоры, чтобы расширить зону покрытия — скоро вы узнаете, чего нам удалось добиться в этом направлении. Работаем над улучшением текущего функционала в приложении — делаем его более удобным и полезным для наших пользователей. Привлекаем лучших специалистов, местных и зарубежных, чтобы совершенствоваться и расти.
На правах рекламы.
