Долговая нагрузка на население Казахстана и Узбекистана в последние годы заметно увеличилась, отмечает Всемирный банк.
В Узбекистане объем кредитования физлиц в 2019 году поднялся почти на две трети, а в последующие три года — в среднем на 37% ежегодно. Параллельно резко выросла доля невозвратных долгов, на пике в 2021 году достигавшая 6,8%.
Согласно отчету о финансовой стабильности от узбекистанского Центробанка, граждане с ипотекой и потребительскими кредитами отдают на их погашение 50−70% своих располагаемых доходов.
Казахстанский банковский сектор также активно наращивал выдачу займов населению. В 2021 году их суммарный объем увеличился на 41%, а год спустя — еще на 31%.
По проблемным потребительским кредитам также наблюдались высокие темпы роста — плюс 40% за 2022 год и 31% в первые восемь месяцев 2023 года. Примерно 1,5 млн казахстанцев имеют долги с просроченными выплатами.
Резкий рост долговой нагрузки и дефолтов вредит благосостоянию домохозяйств и создает риски для стабильности экономики, отмечает ВБ. Эксперты отмечают важность развитой законодательной базы касательно неплатежеспособности для смягчения негативных эффектов.
Возможность реструктуризации долга снижает нагрузку на должников и их семьи, а также позволяет восстановить их вовлеченность в экономику. При наличии отлаженной схемы банки могут оптимизировать ставки, что повышает доступность кредитов.
Узбекистан в 2022 году принял закон «О неплатежеспособности», в котором впервые обозначена процедура для физлиц. Согласно ему, для признания временной неплатежеспособности достаточно неуплаты долгов из-за нехватки средств в течение трех месяцев.
Заемщик может представить кредиторам план реструктуризации долга с выплатой в течение 3 лет, а при отказе — обратиться в суд для его утверждения. Если согласовать план не удалось, выплата будет проводиться за счет продажи имущества и изъятия до 50% доходов.
Новый порядок банкротства для физлиц ввели и в Казахстане. Однако для того, чтобы воспользоваться ею, требуется отсутствие платежей по кредиту в течение года и признание должника «безнадежным», а сам порядок покрывает только банковские кредиты и микрозаймы.
Кроме того, для подачи заявления о банкротстве требуется наличие активного производства по долгу (включая коллекторское) либо доказательство переговоров с кредиторами. Должник также должен временно отказаться от новых заимствований.
ВБ охарактеризовал процедуру неплатежеспособности в Узбекистане как «хорошо спланированную». Основными рекомендациями стали введение упрощенной внесудебной порядка, а также обозначение минимальной суммы дохода, не подлежащего изъятию.
Казахстанский подход эксперты считают излишне ограниченным — например, в части отсутствия у должника имущества либо доказательства попыток соглашения.
Ранее Spot писал, что в декабре средняя ставка по сумовым кредитам достигла максимума с лета 2020 года.
