Шахрух Хакимов рассказал о деятельности Tenge Bank в Узбекистане

Первый заместитель председателя правления АКБ Tenge Bank поделился трендами корпоративного обслуживания в Узбекистане, рассказал о подходах в продуктовой линейке и планах по развитию кредитования для юридических лиц, а также о транзакционном обслуживании.

В 2024 году банку исполняется 5 лет. Как оцениваете первые годы деятельности банка в части сегмента корпоративных клиентов?

АКБ Tenge Bank с даты открытия функционирует в Узбекистане как универсальный банк, предоставляя широкий спектр финансовых услуг как для корпоративного, так и розничного направлений. На текущий момент мы в полном объеме предлагаем традиционную линейку продуктов, которая присутствует в банках Узбекистана, такие как транзакционное обслуживание, кредиты, депозиты, торговое финансирование и другие. При этом, особый приоритет банк уделяет развитию цифровых сервисов: от стандартных операций, связанных с проведением платежей и организацией документооборота, до онлайн-открытия расчетных и валютных счетов, проведения конверсионных операций и размещения депозитов. В 2022 году мы запустили веб-версию дистанционного банковского обслуживания (ДБО) для юридических лиц — Tenge Business, а в 2023 году была представлена мобильная версия для iOS и Android.

Ключевыми преимуществами, выделяющими данную систему, являются необычное для рынка Узбекистана решение в части UI/UX, удобный современный интерфейс, оптимизированный клиентский путь с возможностями доступа ко всем продуктам с главной страницы, достаточная степень защиты, отвечающая требованиям законодательства по IT-безопасности, что по достоинству было оценено клиентами.

Явная отличительная черта мобильного приложения — это наличие в нем практически всей линейки продуктов, то есть мобильная версия является самостоятельным полноценным решением, а не усеченным, информационным вариантом веб-версии. Если объяснить проще, нашими веб- и мобильными системами ДБО клиент может пользоваться независимо друг от друга и выбирать ту, которая ему более удобна.

Различия между веб-версией и мобильным приложением минимальны, так как-то, что внедряется в онлайн-банкинге, мы оперативно переносим в приложение, стремясь обогатить услуги и там. Мы достаточно активно работаем с клиентами, количество которых на сегодняшний день составляет более 4000 юрлиц, среди которых есть представители микро-, малого, среднего бизнеса, государственного и частного сектора, крупные корпоративные клиенты, а сформированный совокупный кредитный портфель по ним составляет более
2,2 трлн сумов.

Стратегически банк стремится к тому, чтобы как можно большее количество клиентов использовали именно дистанционные каналы и поэтому банк активно продолжает совершенствовать и наполнять сервисами обе системы. Так, в 2023 году мы анонсировали интеграцию с программой Dibank (1C), освоение кредитов в онлайне, полностью автоматизированный цифровой депозит и ряд других новинок.

В апреле 2023 года впервые в Узбекистане Tenge Bank запустил эквайринг по POS-терминалам AmEx. Являясь международной платежной системой, AmEx активно работает по всему миру, но для нашей страны это новое направление, потому что обороты по этим картам ранее были относительно небольшие. Мы реализовали это решение для того, чтобы соответствовать запросам рынка, а также учитывая то, что сейчас активно начал развиваться туризм.

В части развития корпоративного банкинга могу отметить увеличение спектра услуг по транзакционному бизнесу, запуск новых депозитных продуктов с гибкими условиями на сроки, начинающиеся с одного дня. Это позволило существенно нарастить базу банка и привлечь на обслуживание достаточно большое количество новых клиентов, пользующихся не только транзакционными, но и кредитными продуктами.

Какие вызовы и сложности были, как их удалось решить?

Так как банк создавался с нуля, необходимо было выстраивать процессы и процедуры также с нуля, встречая на своем пути ошибки и своевременно корректируя их. Несомненно, были трудности, связанные с местной спецификой, в частности, с качеством финансовой отчетности, бизнес-планирования со стороны субъектов малого и среднего бизнеса.

Учитывая, поддержку и опыт материнского АО «Народный банк Казахстана», мы достойно прошли данные вызовы, сократив время обслуживания, автоматизируя внутренние процессы, построив при этом сквозную систему работы с юридическими лицами, включая обслуживание в офисах, работу кредитных аналитиков, связанную с оценкой рисков. На сегодняшний день это позволяет «замахиваться» на более прогрессивные сложные продукты, исходя из потребностей клиентов, наших возможностей, включая трансляцию знаний и опыта со стороны группы Halyk.

Как изменялась продуктовая линейка для корпоративных клиентов, какой перечень продуктов и услуг есть на данный момент?

Первоначально линейка была достаточно консервативная. Банк оперировал двумя основными направлениями — транзакционное обслуживание и кредитование. При этом если кредитование включало только две ключевые цели, направленные на инвестиции и пополнение оборотных средств, то позже в ходе развития появилось много полезных услуг, которые успешно удалось реализовать. В первую очередь, это возобновляемые кредитные линии, являющимся одним из востребованных классических продуктов нашего банка. Возможно в Узбекистане это пока не самый популярный продукт, но потребность со стороны бизнеса к нему оказалась очень высокой, что в итоге позволило нам сформировать индивидуальный подход к клиентам и, исходя из этого, сделать эти кредитные линии не просто возобновляемыми, но и мультивалютными и мультипродуктовыми. Ввиду этого преобразования у клиентов появлялась возможность заимствовать средства в нескольких валютах, а также получать параллельно инструменты торгового финансирования — непокрытые аккредитивы и гарантии.

В части транзакционного бизнеса, учитывая, что традиционная линейка присутствует во всех банках, нашей основной целью было создание максимально удобного сервиса для клиентов с использованием онлайн-каналов. Серьезным фактором, послужившим катализатором развития данных сервисов, стала пандемия — период, когда была потребность в обеспечении непрерывности бизнеса, но возможности перемещения, посещения и любых контактов с банком были ограничены. Несмотря на ограничения, банк продолжал работать в оффлайн-режиме. При этом фактически сразу стало понятно, что клиентам именно в таких ситуациях, а также в перспективе важна доступность проведения операций в онлайн и возможность получения современных удобных банковских продуктов и услуг, включая по вопросам, которые ранее без посещения банка решить было нельзя. Онлайн-линейка сейчас стала общепринятой практикой, которая должна присутствовать в любом банке. В будущем мы ожидаем расширение онлайн продуктовой линейки, а также улучшение качества предоставления сервисов.

Какой среднестатический профиль клиента МСБ? Какие критерии к бизнесу, с которым работает банк?

Если в своей работе мы распределяем клиентов по двум основным сегментам — МСБ и корпоративные клиенты, то с точки зрения принципиального подхода мы не разграничиваем их на тех, к кому должны оказывать более улучшенный сервис, а к кому — более простой. Однозначно мы настроены на то, чтобы в первую очередь, наладить партнёрские взаимоотношения с клиентами, готовыми к долгосрочному партнерству с банком. Несмотря на то, что по кредитному обслуживанию и транзакционной активности мы работаем в основном с крупными корпоративными клиентами, но при этом в направлении МСБ с 2021 года мы развиваемся также достаточно активно.

Учитывая, что за последние четыре года нам удалось нарастить филиальную сеть, юрлица могут обслуживаться не только в Ташкенте, но и в Самарканде, Бухаре, Андижане, Фергане. Помимо этого, у нас есть планы по преобразованию центров банковского сервиса в центры банковских услуг, которые также смогут оказывать полный спектр услуг юридическим лицам. Так в 2024 году у нас на очереди запуск в расширенном режиме центров банковских услуг в Нукусе, Намангане и Карши.

В регионах, в отличие от крупных корпоративных клиентов, представленных в основном в Ташкенте, среди субъектов малого и среднего бизнеса много предпринимателей в сфере оказания услуг, производственной, торговой сферах. Мы видим, что этот сегмент активно развивается, и мы как банк также планируем привлекать к сотрудничеству, чтобы не просто продавать свои финансовые продукты, но и долгосрочно двигаться совместно с ними к общим целям.

Какие предложения есть для новых клиентов, ранее не обслуживавшихся в Tenge Bank?

АКБ Tenge Bank регулярно поддерживает действующих и новых клиентов. На данный момент в банке действуют несколько акций для юридических лиц. Так, в рамках акции «Добро пожаловать» новым клиентам в течение первых трёх месяцев предоставляется бесплатное обслуживание банковского счета в национальной валюте, а по акции «Приумножь доход», банк начисляет проценты в размере 3% годовых на остатки денежных средств на банковском счете свыше 100 млн сумов. Также в АКБ Tenge Bank проводится акция по бесплатному сопровождению в системе дистанционного банковского обслуживания клиентов — юридических лиц Tenge Business.

Как вы оцениваете изменение спроса на кредитные продукты?

2023 год характеризовался рядом изменений. В первую очередь, связанных с тем, что в глобальной финансовой системе закончилась эра количественного смягчения, что повлияло на изменение масштаба процентных ставок. Если на протяжении долгих лет они были практически близки к нулю, то экономические процессы, которые активно влияли на значительный скачок инфляции, в большинстве развитых стран, США и Европе привели к тому, что ставки начали очень сильно расти. Это отразилось и на Узбекистане, который является большим получателем как инвестиций, так и займов из-за рубежа. В частности, момент удорожания себестоимости привлечения ресурсов повлиял на соотношение спроса и предложения на внутреннем рынке. С одной стороны, узбекские банки стали уделять больше внимания привлечению ресурсов на внутреннем рынке, но учитывая, что спрос на кредитные ресурсы значительно превышает предложение, условия кредитования и процентные ставки начали расти. На следующий год мы ожидаем стабилизации.

Также в 2023 году внутренней тенденцией был взрывной всплеск кредитования физических лиц, предложение росло очень быстрыми темпами. Это связано с тем, что данный сегмент был раньше, с одной стороны, достаточно сильно зажат определенными регуляторными требованиями, а с другой стороны, многим банкам это было не интересно, так как данный продукт считался не приоритетным, и на его развитие уделялись минимальные ресурсы. Сегодня же конкуренция на рынке розничного кредитования стала значительной по всей линейке продуктов.

В 2024 году стратегически мы видим, что банки будут активно расширять работу по привлечению и кредитованию МСБ. Причем развитие будет идти не только по классической экстенсивной схеме путем наращивания кредитов сектору, но и за счет предложения цифровых продуктов, ориентированных на субъектов микро-, малого и среднего бизнеса. Не раскрывая коммерческих секретов, могу сказать, что у банка уже есть определенные наработки в этом направлении, которые мы готовимся предложить на рынке. По нашим прогнозам усиленный новыми цифровыми сервисами Tenge Business в этом году станет нашим ключевым каналом продаж для предпринимателей.

Какие основные тренды можете отметить в корпоративном обслуживании?

Хороший и в то же время сложный вопрос. Конечно, основным трендом в банковском секторе в среднесрочной перспективе останется цифровизация, удаленная идентификация клиентов, технологии обработки больших массивов информации и использование программных интерфейсов, через которые банк может обмениваться данными со своими партнерами, поставщиками товаров и услуг.

Нашей целью является создание полноценного карманного банка в компьютере или смартфоне предпринимателя, создание онлайн-канала, через который наши клиенты смогут получать все необходимые услуги, начиная с удаленного открытия счетов в банке, самых разнообразных платежей и переводов, как внутри страны, так и по внешнеторговым операциям, и заканчивая гибкими кредитными и депозитными продуктами.

При этом готов выразить большую благодарность многим нашим клиентам, которые своими запросами на новые сервисы направляют нас на разработку и запуск новых продуктов.

В начале 2024 года Tenge Bank запустил мобильное приложение Tenge Business. В чем его отличие от веб-версии?

Общепринятая практика состоит в том, что, как правило, мобильное приложение выходит с усеченным функционалом по сравнению с онлайн-банкингом. Мы же постарались сократить этот разрыв, сделав приложение максимально приближенным к веб-версии. Концептуально веб-версия Tenge Business не совсем соответствует стандартам, сложившимся на местном рынке, особенно если её сравнивать с громоздкими и сложными системами дистанционного банковского обслуживания действующих решений.

Так, при построении клиентских путей, мы учитывали принципы Customer-friendly дизайна, чтобы шаги и этапы в рамках проведения операций были доступны для любого пользователя, независимо от его возраста и квалификации. Благодаря удобному интерфейсу работе в системе может научиться любой предприниматель или бухгалтер. Особенно это нравится молодежи, которая очень продвинута в использовании мобильных приложений для населения. По аналогии с UX/UI дизайном систем ДБО для физических лиц, в рамках Tenge Business, с главного экрана можно попасть практически на любую страницу, получить нужную информацию в развернутом виде и совершить необходимую операцию за минимальное количество кликов.

В качестве сильных сторон ДБО Tenge Business можно отметить следующие:

• бесплатное подключение и техническая поддержка в режиме 24/7;
• возможность загрузки новой системы на всех возможных браузерах;
• высокий уровень безопасности, персональная генерация ключа ЭЦП;
• работа с несколькими аккаунтами (фирмами);
• языковая поддержка на трех языках — узбекский, русский и английский.

Что касается функциональных возможностей ДБО Tenge Business, то это:

• оперативные платежи в национальной и иностранных валютах в режиме 24/7, включая казначейские и бюджетные;
• онлайн конвертация и SWIFT-платежи;
• заказ, пополнение и управление корпоративной картой, заказ POS-терминала;
• управление зарплатно — карточным проектом;
• платежи через систему Munis;
• размещение депозитов и освоение кредитов в онлайн-режиме;
• распределение полномочий на авторизацию (роли для пользователей);
• получение в онлайн-режиме отчетов об остатках и выписок по своим счетам, включая информацию по полученным кредитам.

Кроме того, как я уже отметил, в 2023 году ДБО Tenge Business был интегрирован с Dibank. Все клиенты банка, которые используют 1С или Didox, теперь смогут упростить работу и ускорить операции с банковскими документами, такие как:

• загрузка выписок, лицевых счетов сотрудников и остатков по счетам;
• отправка платёжных поручений и зарплатных ведомостей.

Кроме стандартных платежных и конверсионных операций, особым направлением мы выделили подачу различных заявок со стороны клиентов. Само собой большинство ДБО Узбекистана позволяют принимать заявки на конвертацию. Мы задали себе вопрос: «А если клиент хочет дать заявку на оформление корпоративной карты или какой-то другой продукт?», ведь у него есть полноценный инструмент формализации своего заявления в виде электронной цифровой подписи. Это очень современный инструмент, которым в настоящий момент в Узбекистане, пользуются, к сожалению, далеко не все предприниматели. В данном случае ЭЦП интернет-банка позволяет, кроме того, как осуществлять операции со своими собственными деньгами, также отправить заявку на оформление необходимой услуги банка — будь то открытие дополнительных счетов, выпуск корпоративной карты, заказ терминала. И все это без посещения банка и подписания бумаг.

С мая 2023 года можно открывать корпоративные счета удаленно. Как это влияет на цифровизацию, и готовы ли банки оперативно перестроить бизнес-процессы?

Хочу отметить, что было решение руководства страны, которое многие банки ждали. Конечно, это даст большой толчок банкам в привлечении клиентов — юридических лиц. После вступления в силу данной нормы, все активно продвинутые «в цифре» банки активно начали прорабатывать внутренние процессы и перестраивать бизнес-модель. Мы тоже хотим быть одними из первых в этой сфере, особенно учитывая поддержку материнского банка АО «Народный банк Казахстана», который уже реализовал подобное решение в Казахстане.

Мы пользуемся этим опытом и работаем над созданием полноценного онлайн-процесса, который действительно будет не только новым сервисом, но и значительно расширит доступ предпринимателей к банковским сервисам. Это подразумевает, что клиент будет делать всё через телефон: от регистрации в приложении и прохождения идентификации до удаленного открытия счетов, формирования ЭЦП и осуществления финансовых операций.

В 2023 году в Узбекистане была открыта дочерняя кампания группы Halyk — ИП ОО FinServTech — маркетплейс TengeMarket. Какие возможности есть для предпринимателей?

Действительно, маркетплейс развивается в плотной кооперации с банком. Так, клиент, совершающий покупку в рассрочку или кредит в Tenge Market становится клиентом розничного бизнеса банка. Помимо этого, мерчанты, предоставляющие свои товары, также могут наладить хорошие партнерские отношения и получать банковские услуги от банка. Причём это не только РКО и кредиты, но и специализированные технические решения, связанные с E-POS терминалом и эквайрингом, необходимыми для осуществления взаиморасчётов по картам национальных и международных платежных систем.

Один из трендов в корпоративном управлении — это ESG-стандарты. Как эти принципы реализуются в Tenge Bank?

Тема ESG (экологическое, социальное и корпоративное управление) на сегодняшний день не просто популярна и обсуждаема на всех площадках, но и многие компании разрабатывают и внедряют основные стратегические подходы и принципы. Несмотря на глобальный тренд, Halyk подошел к данному вопросу с минимальным уровнем бюрократии с ориентацией на практические результаты, связанные с решением экологических вопросов, совершенствованием корпоративного управления, взаимоотношений внутри группы акционеров, менеджмента, команды.

Начиная с 2022 года в Tenge Bank было также принято решение о внедрении данного направления с пониманием того, что это не только модно, но и необходимо для формирования современного, эффективного и социально ответственного финансового института. Первые наши шаги были направлены на создание базовых принципов, политик, разработку и обновление внутренних нормативных документов, определение дальнейших этапов. Несмотря на недавний запуск, мы видим определенные достижения, связанные с утверждением политики в области устойчивого развития и распространением данных принципов, которые стали обязательным нормативом для исполнения.

Недавно мы обсуждали и подготовили концепцию по преобразованию Tenge Bank в «зеленый офис». По результатам задан твёрдый вектор. Мы понимаем для себя, куда идём, какие шаги необходимо в ближайшем будущем предпринять для того, чтобы достигнуть определенного прогресса в тех или иных направлениях, связанных с внедрением принципов устойчивого развития. С практической точки зрения Tenge Bank, будучи частью группы Halyk, активно участвует в экологических и социальных акциях. При этом, освещая данные мероприятия, мы ориентируемся не на рекламу банковских продуктов и услуг, а на трансляцию рынку своей ответственности, которую банк готов брать на себя.

Учитывая, что материнский банк Halyk добился достаточно большого прогресса в этом направлении, важной задачей для нас является достижение и соответствие той высокой планке стандартов, которая задана в рамках группы.

Какие планы по развитию корпоративного блока на этот год? Что предстоит внедрить?

Есть потенциальные планы по развитию лизинга и факторинга. По лизингу необходимо реализовать технически моменты связанные с оценкой, экспертизой, учётом, формализовать их в виде технологических карт, инструкций, правил. Факторинг, как продукт, несмотря на высокую рискованность по сравнению со стандартным кредитованием, востребован на рынке, но, к сожалению, есть целый ряд моментов, которые нужно решить до полноценного запуска данного продукта.

Но главным приоритетом останется переход в цифровизацию и максимальное улучшение клиентского опыта, о которых я ранее рассказывал. Перспективы на ближайшее будущее, на которые мы планируем дальнейший упор — это развитие онлайн-обслуживания, цифровых продуктов и совершенствование клиентских путей при онбординге, а также расширение активностей, связанных с дистанционными каналами продаж и обслуживания, что скажется на наращивании клиентской базы и кредитного портфеля.

Готовы ли клиенты к таким переменам?

В целом на данный момент в банковской сфере страны идут большие изменения в части трансформации и перехода к цифровым решениям, но данный тренд пока не имеет системного и комплексного подхода. Честно говоря, пока не все клиенты полностью готовы. Многие пока не ориентированы на высокую планку прозрачности, планирования бизнеса, обеспечения его непрерывности, формирования положительной профессиональной репутации и кредитной истории. Но если мы не будем стимулировать их подготовленность, то они никогда не будут готовы. Конечно же, наши новые продукты будут сопровождаться обучением для клиентов.

Трансформация уже активно идёт, сейчас мы находимся в такой стадии развития, когда постоянно надо совершенствоваться, перестраивать бизнес-процессы, уделять больше внимания обучению сотрудников и подбору персонала. В частности, мы видим, что нужны узкие специалисты, которых ранее в банке не было. Так, в отличие от обычных кредитных и транзакционных менеджеров, нужны Product-owners, которые могут управлять новыми продуктами, выводить их на рынок, сопровождать их продажи совместно с фронт-линией. Также, нужны дата-аналитики, бизнес-аналитики, IT-разработчики различных направлений, которые сопровождают и развивают наши операционные процессы и риск моделей, активно реагирую на запросы рынка.

Банк стремится предложить клиентам новые решения, быть прогрессивным и высоко конкурентным, но это требует и того, чтобы мы сами росли и совершенствовались до необходимого уровня клиентского обслуживания.

На правах рекламы.