В Узбекистане с 2020 года работает программа субсидирования ипотеки. Субсидия предусматривает, что часть первоначального взноса и (или) процентов по ипотечному кредиту на приобретение жилья покрывается за счет средств госбюджета.
В этом году по всей республике планируется выделить 27 тыс. субсидий. Заявки принимаются с 15 мая по 1 ноября.
Получателям субсидии выплачивается 30 млн сумов на покрытие первоначального взноса, а также в течение 5 лет возмещаются процентные выплаты свыше 12% годовых. С 2025 года будет субсидироваться часть процентов сверх основной ставки ЦБ.
В этом году в рамках программы по обеспечению населения жильем посредством выделения ипотечных кредитов планируется построить многоквартирные дома на 100 тыс. квартир, с предоставлением застройщикам гарантий и компенсаций по кредитам.
Кроме того, с 1 июня будут выделяться кредиты на строительство и реконструкцию индивидуального жилья лицам, внесенным в программу выхода из бедности и нуждающимся в улучшении условий проживания. Сумма таких займов составит до 120 млн сумов.
О том, как работает программа субсидирования ипотеки, какие у нее есть преимущества и недостатки, а также что можно сделать для ее улучшения, Spot поговорил с руководителем информационного портала недвижимости Realting.uz Андреем Садыковым, директорами агентств недвижимости Alliance Estate Фаррухом Кузиевым, Red Батыром Абурахмановым и соучредителем «Этажи Ташкент» Вадимом Цоем.
Как получить субсидию на жилье
Для получения субсидии на жилье необходимо подать заявку через Единый портал государственных услуг, либо в Центре госуслуг. Заявка рассматривается в течение 19 дней. При одобрении, Министерство финансов выдает сертификат, который действует в течение четырех месяцев. Заявители, которые не смогли воспользоваться сертификатом в срок, смогут подать новую заявку на субсидию.
В этом году заявки на субсидии начали принимать с 15 мая. В первый же день к 18:00 заявки подали свыше 64 тыс. человек.
Положительные стороны программы
Программа субсидирования ипотеки имеет ряд очевидных преимуществ. По мнению Вадима Цоя, запуск программы можно назвать историческим событием, так как «это самые дешевые деньги, которые население может получить за всю историю существования системы ипотечного кредитования в Узбекистане».
Программа дает возможность получить кредитные средства по ставке ниже рыночной. Кроме того, участники программы получают безвозмездную помощь в виде погашения части первоначального взноса и процентной ставки за счет государственных средств.
«В рамках данной программы население с невысоким доходом имеет возможность получить займ для покупки квартиры с минимальной переплатой. А с учетом капитализации объекта в случае перепродажи заемщики даже могут получить доход от разницы», — отмечает соучредитель «Этажей».
По мнению Батыра Абдурахманова, программа в первую очередь нацелена на тех, кто имеет достаточный доход для ежемесячных выплат по ипотеке, но затрудняется полностью самостоятельно покрыть первоначальный взнос.
Основные недостатки программы субсидирования
Несмотря на усилия правительства, программа субсидирования ипотеки в Узбекистане имеет ряд существенных недостатков.
Ограниченность предложения — это один из главных препятствий. По мнению экспертов, квартир, подходящих под условия государственной субсидированной ипотеки, практически нет, особенно это касается столицы.
«Одним из основных условий получения ипотеки является наличие кадастрового паспорта. То есть взять квартиру в ипотеку можно только в новостройке после ввода здания в эксплуатацию. Учитывая специфику продаж в купе с динамичным приростом стоимости недвижимости к моменту сдачи объекта из подходящих по регламенту квартир остаются так называемые „не ликвидные“, то есть квартиры большой площади (100+ кв. м.), так как „ликвидные“ квартиры малой и средней площадей реализуются на начальных этапах строительства», — отмечает Цой.
Андрей Садыков поясняет, что когда на новостройку выдается кадастр и подходит момент его сдачи в эксплуатацию, подходящих под условия ипотеки квартир не остается. Потому что уже в процессе строительства 95% квартир продается в рассрочку и остается всего 5% жилья.
«Надо заметить, что это квартиры с площадью около 80 кв. И стоимость у них соответствующая. В случае Ташкента, цена такой квартиры может находиться в пределах $90 тыс. А максимальная сумма ипотеки — 420 млн сумов (или около $34 тыс.) Получается, оставшуюся сумму в размере порядка $60 тыс. заемщик должны покрыть самостоятельно. Кроме того, нужны дополнительные средства на ремонт квартиры, так как продаются они в виде коробок», — отмечает руководитель Realting.uz.
Также эксперты отмечают, что сегодня застройщики сталкиваются с проблемой сдачи объектов в эксплуатацию. Затягивается процесс получения кадастра. На законодательном уровне вводятся новые указы и постановления, которые удлиняют срок сдачи объектов.
«Указом президента по совершенствованию механизмов выделения ипотеки предусмотрено строительство 100 тыс. квартир с предоставлением компенсаций и гарантий строительным организациям по кредитам. Пока не совсем понятно, о чем идет речь, но если предположить, что данные меры направлены на формирование возможности выделения государственной субсидированной ипотеки на покупку квартир на этапе строительства, это бы сняло с повестки основные препятствия в части полноценной реализации данной социальной программы, так как это нововведение станет ответом на проблемы с ограниченным предложением и недостаточной суммой кредита», — считает Вадим Цой.
Он также добавил, что из-за длинных бюрократических циклов по оформлению субсидированной ипотеки и получению оплаты строительными компаниями, последние часто отказывают в продаже квартир в рамках данной программы.
«Деньги по договору, заключенному с клиентом по программе субсидирования, поступают застройщику в течение 20−60 дней. Строительная компания финансирует свои проекты за счет денег от продаж, от этого зависит множество важных процессов, главные из которых — своевременный график строительства и сдача объекта. Соответственно, строительные компании не могут позволить себе замораживать квартиры на такой период в ожидании оплаты, тогда как они могут за это время продать квартиру другому покупателю, средства от которого они получат на расчетный счет в течение нескольких часов, не говоря о том, что за этот период у застройщика вполне может произойти повышение цен», — отмечает эксперт.
Батыр Абдурахманов к недостаткам программы также причислил необъективность оценки заявителей социальным критериям. По его мнению, часто решение принимаются вслепую, либо субъективно.
Предложения по улучшению программы
По мнению экспертов, для повышения эффективности программы субсидирования ипотеки необходимо:
Увеличить сумму выделяемой субсидии. Это поможет покрыть большую часть стоимости жилья, особенно в крупных городах, где цены на недвижимость выше.
Упростить требования для получения субсидии. Смягчение условий и критериев отбора заявителей сделает программу более доступной для нуждающихся семей.
Выдавать субсидии на стадии котлована. Это позволит избежать проблемы нехватки подходящих квартир к моменту сдачи объекта в эксплуатацию.
Проводить регулярные аудиты системы субсидирования. Технические, юридические проверки помогут выявлять и устранять узкие места в программе.
Улучшить информирование населения. Расширение разъяснительной работы и улучшение коммуникаций между государственными органами и заявителями помогут избежать дезинформации и ошибок при подаче заявок.
Эксперты отмечают, что программа субсидирования ипотеки оказывает значительное влияние на рынок недвижимости, особенно в сегменте бюджетного жилья. Она способствует увеличению спроса на доступное жилье, стимулирует развитие строительства и создает конкурентную среду. Однако в классах жилья комфорт и выше изменения пока не столь заметны.
